El paso a paso de como cambiarme de AFP

¿Cómo cambiarme de AFP? ¿Puedo mudarme de administradora del fondo de mis pensiones a través de internet? ¿Qué me solicitan para hacer el cambio de AFP? 

Si has estado evaluando las ventajas de otras Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) porque la que tienes actualmente no te convence o quieres más rentabilidad, puedes solicitar el cambio de forma sencilla. 

Necesitarás, eso sí, cumplir con varios requerimientos y tener en cuenta ciertos detalles para un traspaso exitoso. De ello te estaremos contando en este manual, paso a paso. 

¿Cómo cambiarme de AFP?

Para empezar, tenemos que adelantarte que cambiarse de AFP es un trámite rápido y nada complicado. Solo debes tener en cuenta que el traspaso no es automático. Deberás esperar que se cumplan ciertos tiempos, ya que algunas mudanzas de administradora de pensiones pueden tardar varios días o incluso, semanas en determinados casos. 

Sin embargo, antes de proseguir, es oportuno aclarar qué es una AFP y qué necesitas antes de iniciar la gestión una vez que decidiste “voy a cambiarme de afp”.

¿Qué es una AFP?

Las AFP o Administradoras de Fondos de Pensiones son instituciones financieras privadas que se encargan de recaudar, administrar y hacer inversiones con tus ahorros. El objetivo de estas organizaciones es hacer crecer esos ahorros para tu jubilación. Además de servir de respaldo económico para cuando lo necesites y beneficiar a tu familia.

Si te has preguntado “cómo cambiarme de afp” y qué papeles debes tener a mano para hacer el traspaso hay varias cosas que debes saber. 

Si apenas estás comenzando a trabajar, realizas alguna actividad por tus propios medios o ya llevas tiempo cotizando en el fondo de pensiones tienes que tener en cuenta que las AFP administran e invierten los fondos para tus futuras pensiones.

En la actualidad, el ahorro obligatorio que debes hacer a las AFP es del 10% de tu renta mensual imponible, y a eso se agrega la comisión que deberás pagar.

¿Cómo actúan las AFP? 

Las AFP son Sociedades Anónimas que efectúan sus movimientos financieros en el mercado de valores. Están reguladas y solo pueden hacer inversiones en instrumentos que están autorizados por el Banco Central de Chile, la Superintendencia de AFP y los que fijan las leyes. 

Como el patrimonio económico de estas sociedades anónimas es independiente del fondo de pensión. Esto quiere decir, que en caso de que la AFP se declare en bancarrota, los aportes y ahorros de los afiliados no quedan en peligro.

De ocurrir una quiebra, los aportes se transfieren a otra AFP y los afiliados no quedan en situación de desamparo. Como ves, es una inversión que ofrece garantías y da la oportunidad a los cotizantes del fondo de pensiones, de elevar sus rendimientos. 

¿Por qué debo pagar comisiones a las AFP?

Las AFP cobran comisiones mensuales a los afiliados. Esto lo hacen para cubrir los gastos de recaudación de cotizaciones, invertir en los fondos y hacer las operaciones pertinentes sobre la administración de los fondos previsionales. Todo ello, con las prestaciones y beneficios legales. 

Estas comisiones oscilan actualmente entre 0,69% a 2% o más. Son determinadas por cada AFP, siendo fiscalizadas y reglamentadas mensualmente por la Superintendencia de Pensiones (SP), que es el organismo contralor.

A estas comisiones se le agrega el descuento que debe hacer el empleador y que es del 10% de la remuneración imponible, como ya te comentamos inicialmente. 

Para saber qué comisiones se deben pagar mes por mes, puedes entrar a la página oficial de la Superintendencia de Pensiones. Allí puedes verificar cuánto cobra de comisión cada una de las siete AFP que existen en Chile.  

¿Cómo surgieron las administradoras de pensiones?

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) o capitalización individual es un sistema que se aplica en Chile desde noviembre de 1980. 

La SP explica que cada afiliado y afiliada a una AFP dispone de una cuenta individual donde son depositadas las cotizaciones previsionales. Esto a fin de capitalizar y generar rentabilidad con las operaciones que realiza la administradora. Este capital se devuelve después al afiliado o su familia, bajo alguna modalidad de pensión.

Si te preguntas qué existía antes de ese año en Chile, la respuesta es la siguiente. Antes había un sistema de reparto con un fondo común y cajas de previsión. Tanto los trabajadores como el fisco de ese entonces aportaban al mismo fondo, hasta que se cambió el sistema por problemas de financiamiento. 

Las cajas de previsión, en consecuencia, pasaron a fusionarse con la previsión social.  Hoy forman parte del Instituto de Previsión Social o IPS.

Tipos de pensiones que otorgan las AFP

Según la Asociación de AFP de Chile, el organismo que reúne a todas las AFP operativas en el país, las pensiones que otorga el sistema son las siguientes:

➤ Pensiones de vejez

Son las pensiones que recibe el afiliado cuando alcanza la edad legal para retirarse del trabajo activo (60 años para las mujeres y 65 para los hombres). Puede ser antes, si se cumplen con otros requisitos.

➤ Pensiones de invalidez

El afiliado pasa a recibir una pensión siempre que una comisión de médicos lo declare con alguna incapacidad para trabajar. Esta comisión la designa la Superintendencia de Pensiones.

➤ Pensiones de sobrevivencia

Es la pensión que recibe la pareja (cónyuge) tras la muerte del afiliado o afiliada. También lo puede recibir la madre o hijos del afiliado fallecido o de no existir los anteriores, los padres que sean reconocidos como carga familiar.  

¿Puedo escoger mi primera afiliación? 

Si estás estudiando, si necesitas independizarte o estás terminando alguna formación en un oficio que te permita ingresar al mercado de trabajo en Chile, es lógico que te hagas esta pregunta: ¿puedo escoger a qué  AFP afiliarme por primera vez? 

Al respecto, la Superintendencia de Pensiones explica lo siguiente:

• Cuando alguien se afilia por primera vez, la persona que inicia la prestación de servicios, de acuerdo a su contrato laboral, pasará automáticamente a ser afiliada a la AFP que cobre la menor comisión o que obtenga la licitación. 
• El afiliado podrá tener una Cuenta de Capitalización Individual Obligatoria. En ella se depositará mensualmente la cotización legal establecida para el sistema de pensiones (10% de la renta mensual).
• El afiliado deberá permanecer en esta AFP, por lo menos, durante 24 meses. Luego, podrá cambiarse de AFP si así lo quiere. 

En conclusión, no puedes escoger la AFP con la que empiezas a abonar tus cotizaciones previsionales.

Hasta el 30 de septiembre de 2021, todos los trabajadores que son afiliados al sistema por primera vez pasan a formar parte de la AFP UNO. Esta administradora obtuvo la licitación en 2019 al ofrecer una comisión de 0,69%. Después, y por al menos 24 meses, pasarán a ser afiliados a AFP Modelo. Así lo refleja el portal web de la SP.

Trabajo por mi cuenta ¿puedo afiliarme a una AFP?

Sí puedes. También, si no tienes trabajo, eres menor de 35 años o deseas ahorrar voluntariamente en una AFP, hay administradoras que dan esa posibilidad. Es importante que sepas que existen cuatro grupos de personas que pueden afiliarse al sistema de pensiones y por ende, cotizar a una AFP. Ellos son: 

Beneficios de estar en una AFP 

Es importante destacar las ventajas de diversificar tus ahorros con instrumentos financieros en Chile y en el extranjero. 

Los multifondos de las AFP son un recurso al alcance de los pensionados o personas que cotizan en la previsión social. Varios países usan este mismo sistema para ofrecer un mayor rendimiento a este tipo de ahorristas.

Acerca de las comisiones sobre la renta imponible, es importante aclarar que estas son cobradas solamente si estás cotizando. Así que si por alguna razón no estás cotizando, no tendrás que pagar la comisión, mientras la AFP administre tus fondos.

Otros beneficios son:

• Te permite ahorrar para tu pensión futura
• Te permite contar con un seguro de invalidez y sobrevivencia
• Tienes acceso a un Seguro de Cesantía, bonificación por hijo y cuota mortuoria
• Te ofrece seguro por accidentes del trabajo
• Te ayuda a cubrir enfermedades laborales

AFP y ahorro previsional APV ¿son lo mismo?

Si estás buscando elevar tu capacidad de ahorro, las AFP en Chile ofrecen alternativas de realizar aportes voluntarios e incrementar el monto de tu pensión. Una de estas soluciones es el APV o Ahorro Previsional Voluntario. Mucha gente confunde los términos, aunque no son lo mismo.

El APV es un método de ahorro en el que un afiliado a una AFP puede disponer de otra cuenta adicional a la cuenta individual. La idea es que pueda realizar aportes extras de cantidad y tiempo que desee. 

Algunas de las ventajas del APV son: 

• Permite lograr un ahorro adicional a las cotizaciones que son obligatorias
• Hace posible elevar el monto de la pensión de vejez
• Ayuda a reducir el tiempo para jubilarse
• Permite hacer retiros, pausar el ahorro y retomarlo cuando se desee 

Las tres alternativas para ahorrar usando las APV son: 

1. Los Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario
2. Las Cotizaciones Voluntarias 
3. Los Depósitos Convenidos

Ten en cuenta que solo las cotizaciones voluntarias son ofrecidas por las AFP. 

Las otras dos (depósitos de APV y depósitos convenidos) están disponibles en sistemas como cuotas de fondos de inversión, cuotas de fondos mutuos y seguros de vida (con APV) en otras instituciones autorizadas.

Para realizar cotizaciones voluntarias en una AFP, el trabajador debe manifestar su voluntad al hacer la suscripción en la administradora que escoja. Para hacer los depósitos a las AFP hay dos maneras:

• Por descuento a través del empleador, hasta un tope máximo de 50 UF mensuales. 
• Por depósitos directos del trabajador a la AFP. El tope máximo es de 600 UF anuales.

Si te interesa esta forma de ahorro y estás buscando cómo cambiarme de AFP, pregunta qué ventajas te ofrece la administradora en este sentido.

¿Cómo hago para cambiarme de AFP?

Ya llegamos al punto en el que te explicaremos con detalle el paso a paso para cambiarte de entidad administradora de los fondos de los pensionados. Si ya estás en una administradora de pensiones y te preguntas “¿cómo puedo cambiarme de AFP?” hay varias cosas que deben saber antes de iniciar el trámite.

Como ya te mencionamos, algo que no puedes hacer es cambiarte sin haber cumplido los 2 años de iniciar tus primeras cotizaciones previsionales. Luego de ese tiempo, no habrá problemas de cambiarte las veces que quieras de AFP.

Ten en cuenta que pasados estos primeros 24 meses:

• Los trabajadores y trabajadoras pueden elegir abiertamente a qué entidad se afiliarán.
• Hay libertad para escoger la AFP con la que el trabajador se sienta más cómodo, bien porque le presta mejor calidad de servicio, comisiones y rentabilidad.
• Si tu deseo es “quiero cambiarme de AFP”, debes rellenar un formulario orden para gestionar el traspaso irrevocable. 

Para iniciar el traspaso a otra administradora de fondos previsionales debes saber a qué institución perteneces como afiliado. No te preocupes, puedes consultar esta información en la misma web de la SP y obtener el certificado de afiliación rápidamente. 

Este certificado es sin costo alguno. Tampoco tendrás que moverte de tu casa u oficina para obtenerlo. Solo debes ingresar tu RUN y la SP emitirá tu certificado con las cotizaciones previsionales que te ayudarán también a calcular tu pensión. 

Este documento contiene los siguientes datos:

• Nombre y RUN de la persona que cotiza.
• A cuál AFP está afiliada
• Desde qué fecha está afiliada a la AFP.

Qué debo saber antes de cambiarme de AFP

Ahora sí, una vez que tengas el certificado de afiliación, puedes utilizar esta información para completar el formulario de traspaso de AFP con más propiedad. 

De acuerdo con la web de la Superintendencia de Pensiones y la Asociación AFP de Chile, el cambio puedes hacerlo por dos vías:

1. Presencial: dirigiéndote personalmente a la agencia de la AFP a donde desees cambiarte. Habla con una persona autorizada o agente de ventas que pueda ser intermediario y que te ayude con el traspaso.
2. Virtual: ingresando en la web de la AFP a la que quieres cambiarte y hacer la solicitud vía internet. Para ello, necesitas tener una clave de seguridad.

Ambas modalidades son totalmente gratuitas. Nadie puede cobrarte por hacer el traspaso ni presionarte. Es una decisión que debes tomar solamente tú. Recuerda que no es legal que te prometan incentivos económicos o materiales para que te cambies de administradora. Tampoco que te ofrezcan compensaciones o beneficios por tu firma en la orden de traspaso. 

Es importante que te tomes el tiempo para comparar los costos, servicio, calidad y rentabilidad que te ofrecen la siete AFP que hay en Chile. Ellas son:

• Capital
• Provida
• Cuprum
• Hábitat
• Plan Vital
• Modelo
• UNO  

Paso a paso para cambiarme de AFP 

Si ya analizaste cada una de las AFP existentes, si evaluaste los pros y contras y concluiste “sí, quiero cambiarme de AFP, lo que sigue son estos 5 pasos. Los puedes hacer de forma presencial o virtual en la agencia de AFP que seleccionaste.

1. Firma la orden de traspaso

Pon tu firma electrónica o manuscrita en la orden de traspaso que te sea suministrada por la agencia. Debes suscribir un documento con la información actualizada que explica las comisiones que cobran las AFP en el mes que estás haciendo el traspaso. 

Lo puedes descargar desde la web de la SP. Esta información cambia mensualmente y es obligatoria conocerla para el momento del traspaso. 

2. Firma una declaración jurada

En este documento de declaración jurada estarás dando tu palabra de que no estás recibiendo alguna compensación económica por pedir el cambio. 

3. Entrega tu documento de identificación

Debes proporcionarla fotocopia de tu carné de identidad vigente. Adjunta la fotocopia que resulte bien legible en un archivo, si la gestión la haces por internet. O entrega en físico si la gestión es presencial.

4. Selecciona el multifondo que quieres para tus ahorros

Hay cinco tipos de fondos para tus pensiones. Los hay de mayor a menor riesgo y rentabilidad para tus inversiones. Cada afiliado puede seleccionar en cuál desea que la AFP invierta estos fondos. 

Si no escoges alguno, la administradora podrá asignarte el más adecuado para ti, de acuerdo con tu edad. 

Por ejemplo, para las personas mayores o pensionadas, los fondos de mínimo riesgo pueden ser más adecuados para reducir las variaciones en el valor de la pensión. Para los jóvenes, puede ser una mejor decisión asumir más riesgo y recibir un mayor retorno de la inversión.

Estos son los multifondos disponibles:

5. Hacer la primera cotización en la nueva AFP

Después de estos pasos, ya estarás afiliado a la nueva AFP elegida. La afiliación comienza desde el día uno del mes siguiente. La primera cotización se paga en el mes subsiguiente.  

Estos pasos son los recomendados por el portal de Chile Atiende y la web de la SP. No olvides que no puedes hacer estas gestiones en estos portales del Gobierno, aunque sí puedes descargarte parte de la información que necesitarás para formalizar el traspaso. 

Para concluir

Ya te contamos todos los pasos para cambiarme de AFP. Si tienes que subir documentos para ser firmados electrónicamente, puedes hacerlo mediante la plataforma FirmaVirtual.legal. Tener tu firma electrónica simple y  avanzada en Chile es más fácil de lo que imaginas. Solicita una consulta online o contacta al equipo de Firma Virtual por los teléfonos  +56 9 7563 5393 y +56 9 4522 7304 y compruébalo. Estamos para atenderte.