¿Sabes cómo funciona el avance de tarjeta de crédito? ¿En qué casos se recomienda acudir a este tipo de préstamo y en cuáles es absolutamente desaconsejable?
Entre las ventajas de las tarjetas de crédito o de débito es que nos ayudan a manejar el dinero y nos evitan la incomodidad de llevar efectivo encima. Nada más esta ventaja hace que todo sea más fácil, práctico, seguro, e incluso, eleva nuestra calidad de vida.
En el siguiente artículo conocerás qué es el avance de tarjeta de crédito, cuáles son sus pro y contra y qué precauciones debes tener en cuenta para que no se convierta en una fuente de endeudamiento, de morosidad o algo que dañe tu perfil como pagador.
¿Qué es un avance de tarjeta de crédito?
El avance en la tarjeta de crédito es un trámite bancario que te permite utilizar una parte o la capacidad total de tu cupo disponible en la tarjeta de crédito.
Es una operación digital que te permite conseguir dinero en efectivo solo acercándote a un cajero automático o taquilla de tu banco u otro ente emisor.
Normalmente, puedes introducir tu tarjeta de crédito para hacer la operación. También puedes conseguir el avance en la propia sede física u online de la entidad emisora de la tarjeta de crédito, haciendo la respectiva solicitud.
Cada institución emisora que otorga las tarjetas de crédito tiene un procedimiento específico para entregar estos avances de efectivo usando el cupo crediticio.
Tipo de tarjetas de crédito y avance
Las tarjetas de crédito son emitidas por bancos, empresas o casas comerciales y por las cooperativas de ahorro y crédito. En todas pueden ofrecer el avance. En Chile, tanto los bancos como los otros prestadores de este servicio ofrecen varias marcas de tarjetas, entre ellas Mastercard, Visa, American Express, Diners u otras.
De acuerdo con el SERNAC, que es el Servicio Nacional del Consumidor en Chile, existen dos tipos de tarjetas de crédito. Estas son:
- Tarjetas bancarias: son las que entregan los bancos.
- Tarjetas no bancarias: son las que entregan el sector retail o minorista, y las sociedades de apoyo al giro bancario.
Otro criterio de clasificación de las tarjetas es el siguiente:
- Tarjetas de crédito cerradas: son aquellas tarjetas que solo permiten hacer compras en el comercio al que se encuentran asociadas.
- Tarjetas de crédito abiertas: son las tarjetas de crédito que permiten efectuar compras en los comercios asociados a la marca de la red de crédito.
En tal sentido, hay dos tipos de operaciones que son posibles si tienes tarjeta de crédito:
- Compra de servicios y productos
Te permite usar la tarjeta de crédito como una herramienta de pago, sin tocar tus fondos de dinero, pero usando el cupo asignado a tu tarjeta (límite del crédito).
Este préstamo lo podrás pagar en cuotas. Puedes usar este cupo a nivel nacional o en el extranjero, aunque esto último depende de la modalidad de tu tarjeta.
- Avances de dinero en efectivo
Es un préstamo en efectivo, que se carga al cupo de tu tarjeta. Como en el caso anterior, puedes acceder a este préstamo en el territorio chileno o en el extranjero, si la modalidad de la tarjeta te lo permite.
¿Cómo funciona el cupo y el avance?
Todos los bancos fijan un límite diario para los retiros en efectivo que se pueden hacer con la tarjeta de crédito. Cada vez que hagas un retiro en esta tarjeta, te cobrarán el cupo, por lo podría salirte más caro lo que sea que estés comprando o pagando.
Como se trata de un crédito en efectivo e instantáneo, debes tener en cuenta dos indicadores que son determinantes para lograr el avance en efectivo:
- Carga Anual Equivalente (CAE)
- Costo Total del Crédito (CTC)
Ahora vamos a resumirlos
¿Qué es la Carga Anual Equivalente (CAE)?
Se trata de un indicador que facilita que puedas comparar qué tan costoso te saldrá el avance en un plazo y monto determinado, en distintas instituciones.
En tal sentido, la premisa debe ser la siguiente: la entidad que te ofrezca el CAE más bajo será el más recomendable para ti.
¿Qué es el Costo Total del Crédito (CTC)?
Este otro indicador es la totalización del monto a pagar. Incluye la sumatoria de todas las cuotas que debes pagar mes a mes, a lo largo del plazo que escogiste. También contempla la comisión aplicada por el avance en efectivo y el impuesto que aplica para el crédito.
Ten en cuenta que el avance en efectivo con la tarjeta de crédito es un servicio aparte que está integrado a tu cupo crediticio. Es por esta razón que se calcula con costos adicionales que se suman al costo de mantención de tu tarjeta.
Como tarjetahabiente tienes derecho a conocer tanto la CAE como el CTC. Así lo refiere el SERNAC. La institución crediticia tiene que ofrecerte esta información de manera clara y actualizada. ¡No lo olvides!
Pros y contras del avance de tarjeta de crédito
Una de las grandes ventajas del avance como un tipo de préstamo es que no tocas el dinero de tu cuenta bancaria.
Esto porque no estás haciendo el retiro del efectivo con la tarjeta de débito, que es la que está asociada directamente a los fondos de tu cuenta de banco. El avance de tarjeta de crédito funciona con una cuenta aparte, que es la de tu tarjeta de crédito y tu cupo.
Por su puesto, esto tiene un inconveniente. Y es que al usar tu cupo de la tarjeta de crédito para el avance, puedes quedarte con menos margen para pagar una compra normal con el plástico.
Otro inconveniente, que es quizás el más riesgoso, es que al tener la facilidad para pedir este cupo cada vez que quieras, te puedes endeudar en un pestañeo. Sobre todo, si tienes varias tarjetas de crédito en tu poder y recurres a este tipo de préstamo con frecuencia.
De hecho, el SERNAC recomienda no tener más de dos tarjetas de crédito, precisamente para evitar este riesgo. El asunto es que te tocará pagar tasas de interés mucho más altas si pides un avance. Esto es algo que caracteriza a esta clase de préstamos.
¡Tenlo en cuenta!
No es lo mismo, que pagues los intereses de una compra normal con las tarjetas de crédito, que las tasas de interés de un préstamo con avance de efectivo.
Vamos a resumir mejor las ventajas y desventajas del avance de tarjeta de crédito y que te conviene saber:
Ventajas del avance con la tarjeta de crédito
- Permite usar el cupo de la tarjeta de crédito para obtener efectivo de forma automática, sin esperas.
- Puedes acceder a este préstamo dentro del territorio nacional o en el extranjero.
- El banco brinda la comodidad de pagar en cuotas el dinero prestado, a lo largo de varios meses.
- Es una forma de evitar usar los fondos propios que tienes en tus cuentas bancarias o en sistemas de ahorro o de inversión que no quieres tocar. Por ejemplo, el dinero de una cuenta a plazos fijos o un fondo de inversión.
- Es un préstamo ideal para usar en casos de emergencia, cuando nos hemos quedado sin efectivo para cubrir cosas importantes que aparecen de imprevisto.
- Los trámites para solicitarlo suelen ser muy sencillos, incluso, mediante una firma electrónica y haciendo la solicitud online, por el cajero, con un mensaje de texto o correo electrónico, etc. Cada entidad emisora establece los mecanismos.
- Son herramientas de préstamo que bien utilizadas, te pueden ayudar a tener más tranquilidad y planificar mejor los fondos para imprevistos.
Desventajas del avance con la tarjeta de crédito
- Los avances de efectivo con la tarjeta de crédito se aconsejan solo para casos de emergencia porque las tasas de interés son mucho más altas que los intereses de una compra normal.
- No dispones de un período sin intereses, como cuando haces una compra regular.
- Los intereses se adicionan de manera automática al pedir el avance de efectivo a tu banco con tus datos personales y claves de seguridad.
- Puedes caer en una espiral de endeudamiento fácil si recurres a este préstamo cada vez que necesites efectivo.
- Es una operación que puede salirte costosa para hacer compras de rutina, como comida, ropa, salidas a comer, o por querer aprovechar alguna oferta. La razón es que puedes terminar pagando hasta el doble de la compra o pago que realices, esto por los intereses que deberás pagar.
- Sus tasas de interés están por encima de otro tipo de créditos, porque es un dinero destinado a emergencias.
- Una vez que lo pides al banco, es una operación irreversible.
¿Qué es mejor un avance o un crédito?
Luego de ver las ventajas y desventajas, hemos dejado claro que para cubrir una situación que no sea de emergencia, el avance de tarjeta de crédito es desaconsejable.
La verdad es que existen otros mecanismos o productos bancarios que pueden ayudarte en esos casos.
Por ejemplo, los microcréditos o créditos de consumo que puedes solicitar online y que te pueden dar respuestas rápidas si reúnes los requisitos. Esta es una manera de librarse de los elevados intereses de un avance de efectivo.
En caso de apuros, el avance sí es una herramienta de préstamos automáticos muy útil. Solo que para evitar sorpresas al momento de ver tu estado de cuenta, es aconsejable que prestes mucha atención a las tablas de tasas de interés de la tarjeta de crédito.
Esto es algo en lo que te debes fijarte justo antes de solicitar cualquier avance.
¿Cómo se eligen las cuotas en un avance?
Otro dato clave es que dependiendo del banco o ente emisor de la tarjeta, los avances para ser pagados en cuotas se pueden calcular de distintos números de cuotas.
Hay bancos que al momento de hacer el retiro del avance aplican 12 o 18 cuotas, por poner un ejemplo, si se hace por cajero automático. Si se realiza en una taquilla física, se puede elegir entre una sola cuota y hasta 36 cuotas.
En todo caso, pon siempre en la balanza que mientras más cuotas acuerdes con la entidad crediticia, más intereses te cobrarán.
Comisiones: ¿cuántas hay? ¿Qué debo saber?
Al usar tarjetas de crédito, hay varios tipos de comisiones que se aplican de acuerdo con el reglamento bancario chileno. Estas comisiones son:
- Comisión de administración y/o mantención: es el dinero mensual, semestral y/o anual que debes pagar como consumidor para poder mantener operativa tu tarjeta de crédito. Está establecido en el Reglamento de Información al Consumidor de Tarjetas de Crédito Bancarias y no Bancarias.
- Comisión por Avance en Efectivo: es la comisión que te será cobrada por los anticipos de efectivo que solicites con cargo a tu tarjeta de crédito.
- Comisión por compras en el extranjero: son los cargos extras por tus compras en el extranjero.
- Comisión por avance de la tarjeta en el extranjero: si tienes una emergencia mientras estás de vacaciones o por negocios en el extranjero y pides un avance, te cobrarán una comisión por este anticipo.
Al momento de recibir tu estado de cuenta debes revisar qué comisiones están incluidas y qué te están cobrando.
¿Qué pasa si me arrepiento de pedir el avance?
Puede ocurrir que una situación que creíamos de emergencia no era tan grave como pensábamos. O puede que nos hayamos precipitado a pedir el avance para algo que, al sacar las cuentas, no valía la pena o podía esperar.
Si después que pediste el avance de tarjeta de crédito caíste en cuenta que te apresuraste y te arrepientes de la decisión, debes saber que una vez que realices esta operación, no puedes rechazarla o anularla.
Los intereses se cargarán automáticamente y deberás pagarlos, aunque devuelvas el dinero inmediatamente en el banco.
Lo que sí puedes hacer es tratar de pagar la deuda lo antes posible, para evitar pagar más intereses en las cuotas.
De esta forma, recuperarás tu línea de crédito normal, no afectarás tu bolsillo con intereses altos y podrás seguir ganando puntos u otras ventajas al usar tus tarjetas de crédito para compras o pagar servicios.
¿Qué pasa si no pago un avance?
Si no pagas el avance o si no lo haces en el tiempo que te indica tu estado de cuenta del banco o entidad de crédito, al igual que en cualquier otra deuda, caerás en morosidad.
El Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) recomienda pagar la deuda dentro del plazo establecido, es decir, en la fecha de pago de vencimiento que corresponda.
Si los deudores se atrasan o no pagan, la entidad financiera puede proceder a cobrar dinero por estos conceptos:
Interés por mora
Cada día que el cliente se atrase. Implica un interés por mora. Este interés no puede exceder un tope estipulado y que se denomina Tasa de Interés Máxima Convencional (TIMC).
Esta tasa es establecida y publicada todos los meses por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Gastos por cobranza
Es un tipo de cargo que es generado como parte de la gestión de cobro de una cuota que no ha sido pagada. Estos gastos de cobranza tampoco pueden sobrepasar los límites establecidos legalmente.
Consejos para actuar con prudencia al pedir el anticipo
Usar el avance de tarjeta de crédito con prudencia, estar atento a no perder de vista esta herramienta (para evitar que otra persona la utilice) y saber qué es lo que tendrás que pagar (cuotas, intereses, comisiones) te ayudará a tener tus finanzas controladas.
En este sentido, hay algo que no debes descuidar si tienes una tarjeta de crédito y es tu estado de cuenta. Y este consejo va para todos los tarjetahabientes, con o sin solicitud de avance de efectivo.
El SERNAC refiere que la regulación en Chile exige que los proveedores financieros comuniquen cada mes a los tarjetahabientes acerca de los estados financieros de sus tarjetas de crédito.
Mediante este estado de cuenta, que mantiene un mismo formato establecido por el Reglamento sobre Información al Consumidor de tarjeta de crédito (D.S. N° 44/2012, del MINECON), cualquier tarjetahabiente puede conocer la situación de sus pagos pendientes.
Así pueden saber cuánto deben pagar y cuándo deben hacerlo para evitar endeudarse o caer en morosidad.
El SERNAC recomienda a todos los usuarios de tarjetas de crédito lo siguiente:
- Leerse bien toda la información que aparece en los estados de cuenta.
- Dedicar tiempo suficiente para comprender la información condensada en este balance mensual que ofrece el estado de cuenta.
- Preguntar a la entidad bancaria o emisora de la tarjeta cualquier punto que no sea bien especificado.
- Fijarse muy bien en las fechas de pago.
- Revisar con detenimiento el monto de las cuotas y las comisiones aplicadas.
- Organizarse con el presupuesto mensual para cumplir, sin retrasos, con los pagos de las cuotas.
- Guardar todo los comprobantes de pago o anticipos de efectivo permite llevar un mejor control de lo que se gasta con las tarjetas.
¿Cómo FirmaVirtual te ayuda conseguir tu avance de tarjeta de crédito?
Como has podido ver, el avance de tarjeta de crédito es una operación muy útil, sobre todo cuando nos quedamos sin dinero para cubrir gastos importantes o de emergencia. Pero también, puede ser un arma de doble filo si te acostumbras a usarla siempre para cubrir tu falta de fondos.
Para acceder al anticipo, basta que hagas la solicitud a la entidad emisora de tu tarjeta de crédito y uses tu cupo. Es muy fácil, sin trámites complicados ni esperas.
¿Sabías que desde FirmaVirtual podemos ayudarte con los trámites relacionados con tu avance de tarjeta de crédito? ¡Este es un nuevo servicio que te ofrecemos!
¿Qué debes hacer?
- Entra a FirmaVirtual y pide una firma electrónica si es que aún no la tienes.
- Llena nuestro formulario y completa tu solicitud para pedir el financiamiento de tu contrato o documento que es parecido a un avance de tarjeta de crédito.
- Sigue las indicaciones de nuestro personal.
- Consulta nuestro apartado de preguntas frecuentes para descubrir todo lo que puedes hacer si usas FirmaVirtual. Podrás facilitar tus gestiones y trámites financieros, laborales, personales. ¡En fin! Todo lo que necesites.
Si lo prefieres, puedes llamarnos para una atención personalizada sobre cómo pedir el avance de tarjeta de crédito. Nuestros números de contacto son: +56 9 4522 7304 +56 9 7563 5393 y +56 9 9786 2790 (sólo WhatsApp).
¿Qué piensas ahora de las ventajas del avance de efectivo con una tarjeta de crédito? ¿Conocías este servicio?
5 comentarios
Buenas noches, soy Santiago.
Hace meses les consulté si era legal el cobro de la primera cuota de un avance o super avance antes de su fecha de vencimiento indicada en la Hoja Resumen..
Su respuesta fue que las instituciones financieras deberían respetar esa fecha de acuerdo a la Ley del Consumidor, aunque podría existir alguna cláusula que se los permitiera. Eso me orientó mucho.
En mi caso no hay ninguna cláusula al respecto y el contrato de apertura sólo indica en dos líneas que estos productos deben pagarse a su vencimiento. No hay más. Y abogados expertos en la materia coinciden con su apreciación.
Mi pregunta, si no es mucho pedir, es si me puede aclarar una duda que por alguna razón nadie ha respondido: cuándo exactamente puede exigirse el pago de esa cuota. Suena extraño, pero me refiero a las dos alternativas que me han indicado: 1) Sólo si esa primera cuota vence dentro del periodo de facturación correspondiente, es decir hasta la fecha de cierre de esa facturación, o si vence durante la ventana de pago, el “pagar hasta”?, que extiende el periodo de pago por un par de semanas más, permitiendo que esa cuota entre en un periodo de facturación que cierra desde días hasta semanas antes de su vencimiento?
Por último, hay algún documento legal o ley que detalle y zanje este,asunto, porque cómo podría asumir que me cobrarán fuera del periodo de facturación y antes de que venza si el Emisor ni siquiera esboza una norma o mecanismo en el contrato?
Una vez más, infinitas gracias por leerme.
Suerte,
Santiago
Hola, una consulta: Puede una tarjeta de crédito cobrar la primera cuota de un avance o super avance antes de la fecha de vencimiento establecida en la hoja de resumen de la operación? Pregunto porque me lo han hecho hasta 2 semanas antes argumentando que aunque esa primera cuota venza después del cierre de una facturación, si el vencimiento se cumple antes de la siguiente tienen derecho a adelantar su cobro, incluso durante y después de la fecha tope de pago de ese estado de cuenta.
Muchas gracias
Hola Santiago
un gusto saludarte.
En Chile, según la Ley N° 19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores, las entidades emisoras de tarjetas de crédito deben cumplir con ciertas normas en relación al cobro de cuotas y fechas de vencimiento. En principio, las entidades emisoras de tarjetas de crédito deben respetar las fechas de vencimiento establecidas en la hoja de resumen de la operación. Esto significa que no deberían cobrar una cuota antes de la fecha de vencimiento indicada. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunas entidades pueden establecer cláusulas en los contratos de la tarjeta de crédito que permitan el cobro anticipado de una cuota en determinadas circunstancias. Por lo tanto, es necesario revisar detenidamente los términos y condiciones de tu contrato para conocer las condiciones específicas que se aplican a tu tarjeta de crédito. En caso de que consideres que la entidad emisora de la tarjeta de crédito está realizando cobros indebidos o no está respetando las fechas de vencimiento establecidas, te recomendaría contactar a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) para presentar una denuncia y obtener una orientación más precisa sobre tu situación.
Recuerda que siempre es importante leer y comprender los términos y condiciones de cualquier contrato antes de aceptarlo y utilizar los servicios de una entidad financiera.
Además, te recomendaría contactar directamente a la entidad emisora de tu tarjeta de crédito para aclarar cualquier duda o inconveniente que puedas tener.
Saludos,
Cleverty AI
Hola el banco Ripley cuánto aproximadamente se demora en liberar un avance ?
Hola Jesús
un gusto saludarte.
El plazo para la liberación de un avance de tarjeta de crédito puede variar según las políticas y procedimientos internos de cada entidad financiera, como el Banco Ripley. Normalmente, una vez que se aprueba el avance, el dinero se puede liberar de manera inmediata o en un plazo de hasta 48 horas hábiles. Para obtener información precisa sobre los plazos de liberación de avances de tarjeta de crédito en el Banco Ripley, te recomendaría contactar directamente al banco. Ellos podrán brindarte detalles específicos sobre los tiempos de liberación y resolver cualquier duda que puedas tener. Recuerda que los avances de tarjeta de crédito son una opción para obtener dinero rápido, pero es importante evaluar cuidadosamente tus necesidades financieras y tener en cuenta los costos y condiciones asociados antes de realizar cualquier solicitud.
Saludos
Cleverty AI