¿Qué es la tarjeta de crédito?

¿Qué es la tarjeta de crédito y cuáles son sus ventajas? ¿Sabes cómo pedir efectivo usando el avance de una tarjeta? 

Las tarjetas de crédito nos facilitan muchas cosas, porque nos permiten comprar productos, pagar servicios y también pueden sacarnos de un apuro económico. Sin embargo, estos aliados crediticios pueden ser una fuente de endeudamiento, si no los sabemos administrar correctamente. 

Para ayudarte a aclarar todas tus interrogantes y enseñarte cómo puedes proteger tu dinero y tomar mejores decisiones, te contaremos todo lo que debes saber sobre las tarjetas. También te hablaremos de sus ventajas y de cómo debes usar adecuadamente estos fondos prestados del banco. 

Si quieres conocer los requisitos y cuidados que debes considerar para no endeudarte, sigue leyendo hasta el final.

¿Qué son las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son un tipo de tarjetas electrónicas de plástico o metal, emitidas por bancos, entidades financieras y hasta por grandes almacenes o negocios.

Forman parte de esas tendencias económicas que se modernizan a pasos agigantados, gracias a la transformación digital que caracteriza a la banca de hoy.

Según la RAE, la tarjeta de crédito facilita, básicamente, el poder pagar sin llevar efectivo. También permite obtener dinero mediante un cajero automático a través de una operación que se denomina avance de tarjeta de crédito.

Características de las tarjetas de crédito

Estas son algunas de las características de las tarjetas de crédito:

➤ Es una forma de préstamo

Con una tarjeta de crédito, puedes pedir prestado un límite de fondos al banco o a una institución financiera. Estos fondos te permitirán pagar bienes y servicios. Deberás devolver el dinero por cuotas o subsanar por completo el préstamo en un tiempo determinado. 

➤ Exige compromiso de pago

Como titular de la tarjeta de crédito (tarjetahabiente) te comprometes a pagar ese dinero prestado en los lapsos y cuotas que prefieras o que te sean indicados por la institución financiera o banco.

➤ Debes pagar intereses

Como tarjetahabiente, al aceptar las condiciones para que ese dinero te sea facilitado, esto implica que aceptas el pago de los intereses aplicables y los cargos adicionales a que haya lugar por la entrega de esos fondos.

➤ Es diferente al débito

A diferencia de las tarjetas de crédito, con las tarjetas de débito pagas los productos y servicios con el dinero que tienes en tu cuenta. El débito o descuento se hace directamente en tus fondos, sin compromisos de pago posteriores, como es el caso de la tarjeta de crédito.

➤ Requiere aceptación del comercio

Los comerciantes deben aceptar el pago con tarjeta de crédito y tener la tecnología de venta para procesar tu compra por este canal.

➤ Facilita las compras

Las tarjetas de crédito son el principal medio para pagar las compras de productos y servicios en la mayor parte del mundo. En Latinoamérica, de hecho, es la primera forma de pago para comprar en internet. 

¿Tarjetas o efectivo? 

¿Sabías que 8 de cada 10 chilenos usan tarjetas en vez de efectivo? Las tarjetas son muy versátiles y cada una tiene sus ventajas. 

Las estadísticas al respecto son muy contundentes: 

• El 71,8% de los chilenos cuentan con una o más tarjetas de crédito
• El 97,8% de los chilenos tienen tarjetas de débito
• El 37,3% usa tarjetas de prepago

¿En qué ámbitos se utilizan más las tarjetas de crédito en Latinoamérica? 

De acuerdo a las estadísticas regionales, en promedio, el 32% de las compras que hacen los latinoamericanos en tiendas online (comercio electrónico) se hacen con tarjetas de crédito. El 28% es mediante débito. 

¿Y en Chile?  Las estadísticas en Latam refieren que: 

• Chile es el primer país latinoamericano en volumen de compras frecuentes en Internet, la mayoría, paga con tarjeta de crédito o con débito. 
• El 58,6% de los chilenos saca su tarjeta, al menos, una vez al mes para hacer este tipo de compras. La pandemia contribuyó a este incremento. 
• En todo el ámbito latinoamericano, el pago móvil, el uso de billeteras digitales y los pagos desde cuenta han ido en ascenso. 

Sobre este último punto, hay un dato muy curioso. El pago con cargo en cuenta, que puede hacerse con tarjeta de crédito o con débito, es una modalidad que subió en Chile de un 46,4% (en 2019) a un 76,1% (en 2020). 

Esto quiere decir que, en apenas un año, creció de forma tan significativa el uso de las tarjetas, que hoy representan los nuevos hábitos de consumo de los chilenos. 

6 ventajas de tener tarjetas de crédito

Ya hemos visto algunos datos relacionados con el uso de las tarjetas y cómo se ha multiplicado su uso para la adquisición de bienes y servicios.

En el caso de la tarjeta de crédito, fíjate en estas seis ventajas que bien vale la pena conocer:  

1. Brinda resguardo a tu dinero

Tener una tarjeta de crédito te ayuda a proteger el dinero de tu cuenta en el banco. Permite una mayor protección contra el fraude porque no estás usando tus fondos (como ocurre con la tarjeta de débito) sino los del banco para hacer tus pagos. 

Y como el dinero de tu cuenta bancaria está separado, esto brinda seguridad extra. Vamos a ilustrarlo con este ejemplo:

• Si alguien te quita tu tarjeta de débito y realiza un retiro de dinero, perderás este monto. La persona se gastará todo lo que pueda sacar del cajero si conoce tu contraseña. Es más difícil que recuperes el dinero de manera inmediata, porque comprobar el fraude exige mucha investigación.
•  Si tienes una tarjeta de crédito y alguien la sustrae o toma tus números para hacer cargos fraudulentos, puedes denunciar el fraude. Tu tarjeta quedará congelada hasta que se investigue el caso. Así que no tendrás que temer por perder dinero.

2. Te permite crear un perfil crediticio  

Cada vez que usas tu tarjeta de crédito vas aumentando tu perfil crediticio. Esto te hace más elegible para nuevos préstamos y créditos. 

Si además haces un buen uso de tus tarjetas y pagas tus cuotas a tiempo, sin caer en situaciones de sobreendeudamiento e impagos, tu historial como deudor pagador será más positivo. Podrás recibir intereses más bajos al pedir otros préstamos.

Si ocurre lo contrario, y tienes un historial de mal pagador, a la hora de necesitar un crédito para comprar un automóvil o pedir una hipoteca, por ejemplo, es más probable que te asignen tasas de interés más elevadas. Y esto es muy desventajoso.

Con las tarjetas de débito no puedes crear antecedentes ni perfil crediticio. 

3. Puedes recibir préstamos directos

¿Sabías que las tarjetas de crédito son la manera más fácil de solicitar préstamos?  Pues así es. Te permiten acceder no solo a préstamos, sino a un avance de tarjeta de crédito, que no es otra cosa que un dinero en efectivo para salir de apuros.

De acuerdo con información de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) de Chile, las tarjetas de crédito representan uno de los principales canales para lograr préstamos directos del banco o de cualquier otra institución financiera. 

Según la CMF, se estima que unas 17,5 millones de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias circulan en Chile. De ellas, casi 8 millones están activas.

4. Puedes ganar descuentos y recompensas

La mayoría de las empresas y entidades bancarias que ofrecen tarjetas de crédito, permiten que los tarjetahabientes ganen puntos, recompensas para viajar o reembolsos de dinero.

También puedes ganar descuentos en compras, en salidas a comer o en gastos de combustible. Estas recompensas pueden equilibrar las comisiones anuales que debes pagar por el uso de la tarjeta de crédito.

5. Te protege cuando viajas

Tal vez no lo sepas, pero muchas tarjetas de crédito te brindan algunos mecanismos de protección cuando estás de viaje por vacaciones, trabajo o asuntos personales.

Entre estos sistemas de protección están los beneficios de coberturas por retrasos de viaje y que pueden incluir pagos de hoteles, ropas, comidas o productos de tocador. Esto en caso de que tu vuelo sufre retrasos en la noche.

6. Puede asegurar tus compras

Las protecciones de compra o garantías son otras de sus ventajas. 

Si por ejemplo, adquieres algún producto y está dañado, te lo roban, no lo puedes utilizar o se pierde, puedes hacer un reclamo durante un tiempo determinado después de la compra con tu tarjeta de crédito.

Hay otra ventaja que es la protección de garantía extendida. Se trata de una cobertura de 12 meses adicionales en ciertas compras que ya traen una garantía de la empresa fabricante por uno a tres años.

En conclusión, muchos asesores financieros recomiendan hacer compras importantes o pagar los viajes, con tarjetas de crédito y no con débito. Es una decisión inteligente para proteger el gasto que estás haciendo y, definitivamente, puede ahorrarte muchas preocupaciones a la hora de cubrir imprevistos.

Desventajas de la tarjeta de crédito

Muchas de las desventajas del uso de las tarjetas de crédito vienen dadas, más que todo, por la falta de previsión y educación financiera del tarjetahabiente.

Esto quiere decir que:

• Es alto el riesgo de un mal uso o que la persona sin cultura financiera se endeude, se descontrole y manche su perfil crediticio por no pagar a tiempo.
• Requiere prestar mucha atención a los plazos para pagar las cuotas, las tasas de interés, los intereses moratorios y otros detalles del contrato que, al final, pueden elevar la deuda. 
• Puede volverse una deuda impagable en personas que se extralimitan en sus gastos o que han perdido sus fuentes de ingresos principales y no han tomado previsiones.
• Puede ser muy desventajoso para las personas desorganizadas, olvidadizas o sin la suficiente responsabilidad para atenerse a su presupuesto.
• Muchas personas no se toman el tiempo de leer las cláusulas al momento de firmar el contrato de la tarjeta. 

Es importante que al pedir las tarjetas de crédito estés consciente de que debes hacer un buen uso de esta herramienta.   

¿Cuáles son los requisitos para obtener una tarjeta de crédito?

¿Quieres pedir tu tarjeta de crédito y no sabes cuáles son los requisitos?

Ya seas que pidas tarjeta Mastercard, Visa o cualquier otra, ten en cuenta que cada institución financiera o entidad bancaria mantiene una lista de requisitos propios. 

Así que los criterios para evaluar tu perfil pueden ser diferentes. Incluso, dentro de un mismo banco donde tienen varias opciones de tarjetas. 

Por lo general, los requisitos más comunes son:

• Tener cierta edad mínima. Por lo regular, se exige mayoría de edad.
• Contar con un determinado ingreso mínimo.
• Ser de nacionalidad chilena o extranjero con residencia definitiva en el país.
• Cédula de identidad (vigente).
• Disponer de una antigüedad y continuidad laboral, en el caso de los trabajadores dependientes. La mayoría te pedirá un año como mínimo.
• Liquidaciones anuales de impuestos de renta, en caso de los trabajadores que sean independientes. 
• Pueden solicitarte verificación del domicilio o papeles como una declaración jurada de ingresos.
• Demostrar un comportamiento comercial y/o crediticio positivo.

Términos que debes conocer para no perderte

Uno de los problemas más comunes que tienen los tarjetahabientes es no saber cómo funcionan las tarjetas de crédito ni en qué situaciones es mejor no utilizarlas. 

Otras interrogantes son las siguientes:

• ¿Cuándo conviene más pagar los intereses?
• ¿Qué son las comisiones mensuales?
• ¿Cuáles son los números que están en tu tarjeta de crédito y qué debes suministrar para hacer compras online?

Empecemos por los números claves que están presentes en tu plástico. Son tres:  

1. El número principal. Este se encuentra en la cara principal y son 16 números.
2. El mes y año de expiración de la tarjeta. Son cuatro  números, separados por una barra (/).
3. El código de seguridad. Pueden ser de tres o cuatro dígitos. Se encuentra casi siempre en el reverso, aunque hay algunas que lo tienen al frente.

En cuanto a los intereses, debes saber que:

1. Los intereses son los montos que se aplican para calcular las cuotas que debes pagar por tus compras.
2. Existen tres tipos de intereses: rotativo (que se calcula en el pago mínimo), por cuotas y por avance. Todos pueden incrementar tus cuotas mensuales, así que puede salirte mejor pagar lo antes posible o amortizar para evitar que se disparen los intereses.
3. Antes de comenzar a comprar con tu tarjeta de crédito, debes revisar bien cuáles intereses aplica la institución financiera para las compras y los avances de dinero. Esto lo puedes leer en el contrato que debes firmar con el banco.

En cuanto a la mantención mensual, debes saber que te tocará pagar un monto determinado por usar tu tarjeta de crédito. ¡Investiga antes este dato!

Recomendaciones claves para no endeudarte

Sigue estas tres recomendaciones para mantener una buena relación con tus tarjetas de crédito:

1. Si pides avance en efectivo

El avance de efectivo es un crédito en base a un cupo determinado en tu tarjeta de crédito. Es un servicio adicional que deberás pagar y asumir con costos extras. 

Ten esto en cuenta para no abusar de esta facilidad de tener dinero instantáneo. Esto te puede llevar a endeudarte con mucha rapidez.  

Este monto instantáneo puedes solicitarlo desde cajeros automáticos, por internet, en centros de servicios financieros, en las cajas de negocios de retail, etc. Para pedir tu avance en efectivo necesitas saber:

• Cuál es la Carga Anual Equivalente (CAE) o costo del avance. 
• Cuál es el Costo Total del Crédito (CTC) o monto total que deberás pagar.

2. Paga lo antes posible

Lo más recomendable para no endeudarte es pagar en una sola cuota o lo antes posible, y llevar un control exhaustivo de tus gastos. Así evitarás pagar intereses y montos por mantención. 

Por ejemplo, trata de juntar la mayor cantidad de dinero para comprarte eso que necesitas. Para completar lo que te falta, paga con la tarjeta y trata de salir de esa deuda lo más rápido que puedas.

3. Evita pagar solo lo mínimo o con retraso

Pagar la deuda de tu tarjeta de crédito solo dando la cuota mínima o retrasarte, solo hará que termines pagando más en intereses.

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