¿Qué derechos tienen los deudores?

¿Sabías que los deudores también tienen derechos? Si te agobian las cuentas por pagar debes saber que la ley también te protege. 

Aunque es un hecho que llegará el momento en que no podrás huir más de las cuotas vencidas, también es cierto que no es necesario irte a la quiebra para solucionar tus problemas financieros. 

La cobranza de las deudas no puede hacerse a libre albedrío. Debe realizarse bajo las regulaciones que establece el Estado. Sin importar qué tan bajo o alto sea el monto a cancelar, hay derechos importantes que te protegen y que, de no ser respetados, lleva a las empresas o a los cobradores a incurrir en delito.

En Chile, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) es el organismo encargado en la materia. Desde el año 2017 ha mantenido una campaña para crear la cultura de la cobranza responsable. 

El objetivo es que las empresas se apeguen a las normas y los deudores no vean vulnerados sus derechos. Para que esto se logre el primer paso es que conozcan cómo la legislación los protege. 

Lo que tienes que saber

Según datos del Sernac, la mayoría de los residentes en Chile que tienen deudas destinan hasta una cuarta parte de sus ingresos para pagar compras hechas a créditos o préstamos.

De acuerdo con el último reporte de morosidad, elaborado por la Universidad de San Sebastián y Equifax, más de 4,3 millones de chilenos son deudores y están reportados como morosos en el Dicom (Directorio de Información Comercial). En promedio, la mora o deudas impagas de cada uno de ellos es de cerca de dos millones de pesos. 

Se estima que, por lo menos, el 13% de las personas que tienen un endeudamiento se ven obligadas a cancelar hasta el 50% de su salario para cubrir las cuotas. Esto significa que todos los meses deben ajustar sus presupuestos para estar al día con servicios públicos, alimentación y otros gastos. 

Dedicar más del 50% a pagar deudas, lo único que lleva es a incrementar el monto adeudado. Así la montaña de deudas seguirá creciendo a lo largo del tiempo, alejando más y más la posibilidad de ahorrar.

El uso eficiente de un crédito no solo se refiere al disfrute del dinero, también pasa por pagarlo sin que esto ocasione un desfalco financiero. Tampoco queremos que se nos convierta en la razón de nuestras pesadillas o insomnios. 

Para miles de chilenos aparecer o no en el Dicom es clave para acceder a préstamos o créditos. 

De estar reportado como moroso, aparecer en este listado es una tacha que pone en evidencia problemas de liquidez o mala administración de ingresos personales o empresariales. 

Los deudores tienen derechos

Es importante que los deudores conozcan que así como tienen deberes, también tienen sus derechos. Y estos derechos no se esfuman, incluso, si los pagos estén atrasados. Lo más importante es estar conscientes de la magnitud de la deuda que se está adquiriendo y si se tienen o no los recursos para cancelarla en un tiempo determinado.

De allí que las empresas deben dejar claro en realidad cuánto se terminará pagando al endeudarse. Y esto sin la necesidad de que el cliente tenga que romperse la cabeza haciendo estudios y cálculos matemáticos. 

Contar con información clara es un derecho y puedes exigirla en todo momento para evitar el sobreendeudamiento y los pagos retrasados.

¿Quiénes se endeudan más?

¿Sabías que en Chile son los jóvenes los que más deudas poseen? El 57% de estos endeudamientos lo hacen con casas comerciales y el otro 33% con tarjetas de crédito. 

Endeudarse hasta el cuello es un comportamiento temerario cuando no se calculan bien los ingresos y los egresos, ni los márgenes que deben manejarse para un nivel de endeudamiento sostenible. 

Lo que empeora el asunto es que el 37% de las empresas no cumplen con los acuerdos o no muestran en letra grande información que puede ser determinante. Por eso es saludable buscar asesoría financiera o legal cuando no sabemos bien en qué profundidades nos estamos metiendo.

A continuación vamos a compartir contigo información clave que necesitas conocer si eres parte de la población con deudas pendientes. Con los datos que vamos a suministrarte no tendrás que declararte en bancarrota para estar al día con tus pagos. 

¿Qué es una deuda?

Una deuda es un compromiso de pago en el que se involucra dos partes. Por un lado, está quien ofrece el préstamo o crédito que es el acreedor. Por el otro, está el deudor que es quien recibe y adquiere una obligación moral de cancelar ese compromiso en un periodo establecido. 

Existen varios tipos de deudas, pero te hablaremos solo de las más comunes:

• Por consumo: Son compromisos financieros que se adquieren para obtener un bien, servicio o productos. Algunos ejemplos de este tipo de deudas son las adquiridas para comprar un automóvil, ropa, teléfonos móviles, pagar viajes. Comúnmente para este tipo de gastos se usan las tarjetas de crédito. 
• Por inversión: Se refiere a las deudas adquiridas para la compra de bienes o servicios que, en cierto tiempo, pueden aumentar su valor y representar un nuevo ingreso de dinero. Algunos ejemplos de este tipo son los préstamos adquiridos para pagar gastos de educación, créditos para iniciar un negocio o la compra de propiedades inmuebles.
• Por subsistencia: se adquieren para pagar necesidades básicas como vivienda, gastos médicos, alimentación, servicios públicos, movilización, entre otros. 

Gastos hormiga

Es un concepto muy usado en el mundo financiero. Se refiere a esos gastos pequeños que, al irse acumulando, representan al final una gran suma de dinero. Para los economistas las deudas hormigas son peligrosas, porque los deudores en la mayoría de los casos no están conscientes de cuánto están gastando en realidad. 

Adquieren cosas a precios muy bajos y al final, la suma de todo llega a representar una deuda difícil de pagar.  Un ejemplo de ello, son los gastos diarios en cigarrillos, comidas y bebidas en la calle o en compras compulsivas y repetidas para “aprovechar” ofertas.  

¿Cuáles son los derechos de un deudor?

Tener un crédito o préstamo por pagar es una responsabilidad. Siempre es clave no endeudarse más allá de lo que se puede cancelar en verdad.

Tampoco se debe calcular teniendo como base una promesa de dinero que se va a recibir más adelante, sin tener la certeza de que sea un ingreso fijo y estable. 

Cuando se adquiere este tipo de compromiso se tiene derecho a:

Para saber más del tema, puedes consultar la guía del Sernac para saber cómo evitar sobreendeudarte.

¿Cuánto demora una deuda en prescribir?

Debes saber que las deudas no prescriben, lo que prescribe es el tiempo para pagarla. La obligación de cancelar siempre estará  y solo con la cancelación total desaparecerá. 

Según lo establece el marco jurídico chileno, el acreedor tiene un plazo judicial para solicitar ante un tribunal que emita una orden para que el deudor pague lo que debe. Dependiendo del acuerdo y el tipo de deuda, este tiempo puede ser de 6 meses a 5 años. 

Después de ese periodo, es ilegal obligar a un deudor a cancelar las cuotas. Aunque esto no quiere decir que la deuda desaparecerá automáticamente.

También debes tomar en cuenta que solo un tribunal tiene la potestad de declarar la prescripción de una deuda. Una vez que esto sucede, el deudor podrá solicitar que se eliminen de sus registros financieros este impase. 

Cuando esto sucede en un juicio de cobranza fuera de tiempo, se puede evitar un embargo o remate de bienes.

¿Cómo se solicita la prescripción de una deuda?

Existen dos mecanismos para pedir que una deuda prescriba:

1. Hacerlo a modo de contestación cuando se ha sido demandado por una empresa por el no pago de la deuda. Si está fuera de los lapsos establecido, se puede acudir a la figura de la prescripción.
2. Interponer una acción en contra del acreedor. En esta figura es el deudor quien demanda.

Solicitar una prescripción de deudas es algo que debe ser realizado por un abogado o asesor legal, ya que solo un tribunal puede declarar una deuda prescrita. 

Esto quiere decir que aunque lleves años sin pagar una deuda, podrá ser cobrada, a menos que una resolución judicial considere que prescribió. 

¿Qué sucede si pido un préstamo a un banco y no lo pago?

Cuando se solicitan préstamos a los bancos, estos pasan a formar parte de tu historial financiero y no estar al día con el pago de las cuotas repercute en préstamos futuros. De allí la importancia de cumplir con los acuerdos establecidos.

Es posible que ante los impagos y haberse vencido el tiempo para cancelarla, la deuda deje de ser informada en los estados financieros. Eso no significa que haya desaparecido. Seguirá allí y en cualquier momento, tras cumplir con los pasos que establece la Ley, el acreedor podrá ejercer acciones para el cobro. 

Debes saber que:

• De acuerdo con el artículo 2465 del Código Civil, el acreedor tiene derecho de perseguir la ejecución sobre los bienes del deudor, salvo los bienes no embargables. 
• Estos bienes que no pueden ser embargados están establecidos en el artículo 1618 del Código Civil y en el 445 del Código de Procedimiento Civil.

¿Se puede renegociar una deuda?

La liquidación y renegociación para deudores son alternativas que permiten tener un respiro financiero cuando no hay posibilidades de cancelar a tiempo. 

En este sentido tienes la opción de optar por la liquidación voluntaria que está contemplada en la Ley número 20.720 denominada Ley de Quiebra. Esta permite a empresas y personas reorganizar sus finanzas o liquidar cuando se encuentran en un estado de insolvencia económica. 

Cuando esto se hace, existe la posibilidad de rehabilitarse económicamente y se tiene la oportunidad de que la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento sea el organismo facilitador para lograr acuerdos entre el acreedor y los Chile deudores. 

No se trata de  “hacer borrón y cuenta nueva” para no pagar, se trata de crear mejores condiciones para lograr cumplir las obligaciones de una forma realista. 

¿Las deudas se heredan? 

¿Puede algún acreedor exigir a los familiares de un deudor que falleció el pago de la deuda? La respuesta es sí. La legislación chilena es clara al respecto y establece textualmente lo siguiente: “La herencia es el conjunto de derechos y obligaciones (deudas) quedados al fallecimiento del o la causante y que trasmite a sus herederos o legatarios”.

Sin embargo, en los casos de deuda, los herederos también tienen derecho a salvaguardar sus finanzas. 

Para hacerlo deben recurrir a la figura del “beneficio de inventario”. Esto no es más que la cancelación de la deuda con los bienes heredados de quien adquirió el compromiso de pago y no con un patrimonio personal. 

Para evitar estos inconvenientes siempre se recomienda a los deudores cubrir créditos y deudas con un seguro de desgravamen. Este tiene como objetivo eliminar las cuentas por finiquitar en caso de fallecimiento.

¿Pueden embargarme si no pago mis deudas?

Sí, es posible que embarguen tus bienes cuando no pagas a tiempo tus deudas. Se trata de un acto judicial en que el que se obtienen los bienes de los deudores para luego rematarlos y con el dinero recogido, pagar al acreedor.

Sin embargo, la ley también te permite defenderte.

¿Cómo me defiendo ante un embargo?

Forma parte de los derechos de los deudores defenderse de un embargo. Pueden demandar tus bienes muebles y para los inmuebles se trata de un caso más elaborado donde es indispensable la orden de un tribunal. 

La ley establece que los deudores pueden oponerse a un embargo evitando que entren a tu bien inmueble y de inmediato tomen acciones. Esto es lo que puedes hacer:

➤ Pagar la deuda

Es la vía más rápida y factible. Aun cuando ya se ha realizado una demanda, puedes cancelar y notificar que lo hiciste para que no se manche tu historial financiero. 

➤ Repactar

En caso de no poder pagar siempre existe la posibilidad de renegociar nuevos términos y condiciones para ponerte al día con los compromisos financieros adquiridos.

➤ Por tercería

Es una de las formas más efectivas de evitar un embargo. Para ello, una tercera persona realiza una nueva demanda en la cual asegura que los bienes que están siendo embargados le pertenecen.

¿Y si un embargo no cubre por completo la deuda?

El acreedor podrá volver a demandar en el momento que tengas nuevos bienes para cubrir el dinero que queda pendiente por pagar. 

La verdad es que estos casos son muy poco comunes porque siempre se recomienda esto como último recurso. La decisión más factible para todas las partes involucradas es lograr acuerdos de pagos voluntarios.  

En conclusión

Conocer tus derechos cuando recibes un préstamo, crédito o heredas una deuda, es siempre importante. En todo caso, es recomendable buscar asesoría legal si eres deudor o establecer contacto con instituciones que puedan asesorarte gratuitamente.

En el portal de Chile Atiende puedes obtener información sobre cómo renegociar tus deudas. Mientras que en la web del Servicio Nacional del Consumidor puedes acceder a información útil. 

Una de ellas es la calculadora de presupuesto familiar, la cual te permite estimar tu capacidad de pago, y el comparador de créditos. Todos son servicios gratuitos.

Si necesitas firmar documentos online, como un poder simple, o agilizar tus trámites para salir de tu condición de deudor, puede solicitar la asesoría de FirmaVirtual. Desde nuestra web puedes obtener firma electrónica con certificación y protocolización notarial. También puedes gestionar la firma notarial a domicilio. 

Específicamente, FirmaVirtual te ofrece cuatro clases de firmas:

1. Firma electrónica
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Este tipo de servicio se encuentra respaldado por la Ley Nº 19.799 de Documentos Electrónicos, Firma Electrónica y Servicios de Certificación. También por el reglamento el Decreto Supremo Nº181/2002 Ministerio de Economía.

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