¿Qué es la cobranza judicial?

¿Sabes lo que es una cobranza judicial? ¿Pagas a tiempo tus cuentas? ¿Conoces tus derechos como consumidor deudor? Con las facilidades que existen en Chile para pedir y otorgar créditos, no es extraño que personas físicas y las empresas adquieran deudas para comprar bienes y servicios. 

Ya sean deudas con negocios, bancos, compañías, tarjetas de crédito, con créditos con aval del estado… En fin, hay muchas maneras de convertirse en deudor, lo cual no tiene nada de malo. 

Al contrario, ser deudor es algo que te ayuda a que te vean como alguien activo económicamente, como ocurre con las tarjetas de crédito. El asunto es que tengas un buen historial como pagador y no malas referencias. Así que el problema en sí es caer en morosidad, que te tachen por eso y que se te cierren puertas. 

No conocer tus derechos y deberes como consumidor también puede terminar complicando todo y llevarte a una etapa que nadie quiere como es la cobranza judicial. Justamente, sobre las cobranzas judiciales te hablaremos con detalle en este artículo. 

Lo que tienes que saber

Sobreendeudarse, no pagar a tiempo las cuentas, ignorar los avisos de cobro y dejar que la situación de impago escale hasta el último nivel (que es la cobranza judicial) son situaciones que debes evitar. 

En este post te explicaremos:

• Cómo prevenir que tu caso llegue a esta última fase de las cobranzas judiciales.
• Te alertaremos sobre prácticas ilegales contra los consumidores.
• Qué hacer si eres deudor moroso y cómo salir de aprietos si enfrentas una cobranza con intervención de un juzgado.
• Cómo prevenir las consecuencias negativas para tu historial crediticio de esta acción.
• A dónde te debes dirigir si te encuentras hasta el cuello de deudas.

Cobranzas en Chile: morosidad en alza

¿Cuántos morosos hay en Chile? Estar en morosidad es una realidad que afecta a millones de personas. Se estima que existen casi 5.000.000 de chilenos endeudados.  

Datos del XXVII Informe de Deuda Morosa en Chile, realizado por la Universidad San Sebastián y Equifax, nos dan una idea del problema. Hasta diciembre de 2019, se calculaba en 4.733.306 chilenos, mayores de 18 años, los que estaban en esta  situación. Y sigue avanzando tras la pandemia, con altibajos.

Por géneros, no hay diferencias. Las mujeres y los hombres se endeudan por igual. Solo se comportan diferentes en relación con el monto de las deudas. Según el informe, los hombres suelen adquirir deudas por montos más altos, en comparación con las mujeres. Sin embargo, la partición como deudores morosos es muy pareja: 2.423.320 son mujeres y 2.309.985 de los deudores son hombres.

Los peores casos son los que entran en el círculo del endeudamiento crónico, que es aquel donde se acumulan 90 días y más de impagos de créditos. Estas personas son las que terminan enfrentando las cobranzas judiciales y juicios comerciales. Al final, muchos pierden sus bienes y pasan por situaciones de verdadero estrés.

Cifras para pensar

Como puedes ver, las cifras de morosos en Chile son considerables y esto tiene repercusiones en la economía y en el bienestar de todos. Según estadísticas de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), para marzo del 2021, el indicador de morosidad de clientes y empresas que arrastran deudas de 90 días o más en el sistema bancario asciende a una cartera de 2.876.352 MM$. 

Esto incluye las deudas de personas por consumo (compras en negocios, tarjetas, entre otros), créditos de vivienda y deudas de empresas. 

Por su parte, los informes de la Universidad de San Sebastián y Equifax refieren que entre las personas morosas, uno de los sectores que más preocupa es el de los adultos mayores de entre 60 y 69 años. 

A este grupo se le hace más difícil pagar las deudas que han contraído, pues deben dedicar más del 50%, 70% o más de sus ingresos de pensiones y jubilaciones para saldar deudas. 

Esto es muy superior a lo que recomiendan los expertos. Para mantenerse en un “endeudamiento responsable” y no ser objeto de cobranzas judiciales y extrajudiciales, todos los deudores deben asegurarse de que sus compromisos de pago no sobrepasen el 50% de los ingresos mensuales de la familia o de la persona.

¿Cuáles son las regiones donde hay más morosos en Chile? Atacama, Antofagasta, Bío Bío y la región metropolitana tienen porcentajes de morosos que van desde el 36% al 46%, advierte el informe.

¿Qué son las cobranzas judiciales?

La cobranza judicial es un proceso orientado a recuperar las deudas a través de un procedimiento judicial. Consiste en realizar un juicio de cobranza donde un juez establece qué deuda debe ser saldada y emite un anuncio al deudor. 

Para iniciar una cobranza judicial:

• Debe emitirse una demanda en los tribunales, a fin de cobrar una determinada deuda. 
• El juez tiene que emitir un fallo. 
• Si el fallo es a favor del demandante (es decir, la persona o entidad que exige el pago), la cobranza judicial se hará efectiva y se emite el comunicado de la corte.
• El deudor moroso debe pagar en los plazos que determine la corte.
• Puede ocurrir que se desestime el caso.

Las cobranzas judiciales son el último recurso de las empresas para presionar e intentar recuperar el dinero. No es instantáneo. Se deben cumplir otros niveles y agotar otras instancias. Así que nadie puede enviarte cobros judiciales a los pocos días de vencerse tu fecha de pago.

Etapa legal en las cobranzas judiciales

En general, el plazo para activar la cobranza judicial (e iniciar los trámites de cobro con intermediación de un juez) comienza a los 90 días que se venció el plazo de la deuda. 

Antes de este tiempo existen la cobranza preventiva y la cobranza extrajudicial. Estas son las tres etapas de una cobranza:

1. Cobranza Preventiva

Se inicia antes del vencimiento de una deuda. El deudor es avisado con antelación, mediante recordatorios, llamadas, etc. de que se acercan los tiempos para cumplir el compromiso. Así no entrará en mora y pagará a tiempo.

2. Cobranza Extrajudicial

Esta etapa se inicia 21 días después de vencerse la deuda. Incluye llamados, mensajes, correos electrónicos o tradicionales. Advierte al deudor que está en morosidad, que debe cumplir con el pago inmediatamente y asumir las consecuencias como los intereses por mora.

3. Cobranza Judicial

Se inicia después de los 90 días después de vencida la deuda. El demandante toma esta acción luego de que la persona morosa ha ignorado todos los plazos de pago razonables. Es así como se dirige a los tribunales e inicia el juicio en contra del deudor.

¿Qué ocurre al recibir la cobranza judicial? 

Si la persona morosa paga lo que debe, incluyendo los intereses que se acumularon y los honorarios judiciales, la cobranza judicial llega a su fin de forma inmediata. También concluyen las acciones judiciales que afectan al deudor. 

Si la persona morosa ignora la sentencia del tribunal y se niega a ponerse al día, hay efectos muy negativos y que ya te contaremos.

Es importante que como consumidores entendamos cómo funcionan las etapas de cobranza y en qué consisten. De esta manera, contaremos con mecanismos y conocimientos financieros que nos permitan actuar mejor y prevenir efectos perjudiciales. Esto aplica tanto para quienes cobran como para los que les toca pagar.

¿Qué pasa si no pago la cobranza judicial?

Si ya se venció el plazo estimado para saldar la deuda (es decir, pasaron más de 90 días), esto es lo que puede ocurrir:

1. Recibirás la notificación de la demanda personalmente. El receptor judicial se dirige a tu vivienda para notificártelo. 
2. El receptor judicial tomará los datos de todo lo que hay en tu vivienda y lo anotará en su libreta para proceder al siguiente paso: el embargo. 
3. Si sigues sin pagar, te retirarán tus posesiones. Para evitar el embargo de bienes se puede introducir una tercería y aclarar el caso.
4. Lo que sigue es el remate de los bienes embargados a quien pague más. Con esto se saldarán la cuenta impaga.
5. Como paso final, al ignorar la cobranza judicial y no proceder al pago, toda tu información aparecerá reflejada en uno de los tres boletines comerciales existentes. Esto quiere decir que quedarás fichado como una persona deudora en Chile.

En consecuencia, no podrás acceder a préstamos, créditos, pedir tarjetas de crédito ni hacer otras acciones financieras como abrir una cuenta corriente. Incluso, arrendar un inmueble será difícil, por no decir imposible.

Deudores y el DICOM

¿Ser una persona deudora es sinónimo de morosidad? La respuesta es no. El deudor es toda persona que está obligada por las leyes a satisfacer y pagar una determinada deuda. No implica estar en morosidad.

Los deudores pueden ser personas o empresas. Para ser deudor debe existir una condición importante: que sea de forma voluntaria. Esto quiere decir, que la persona deudora escogió libremente cumplir con los pagos respectivos por un bien o servicio.  

Los deudores abren un crédito que deben cancelar con dinero, con la prestación de un servicio o con el pago de algo.

En Chile si eres deudor moroso, aunque no hayas llegado a la etapa de cobranza judicial, tus datos pasarán a un registro público. Se llama Dicom. Este boletín comercial agrupa a todos los morosos del país.

El Dicom contiene los datos comerciales de todos los deudores y es de acceso público. Permite evaluar si alguien es confiable como pagador o no. Es la referencia para entregar créditos bancarios, arrendar, comprar inmuebles o hacer otro tipo de gestiones.

Así que aparecer como deudor moroso en el Dicom es una piedra de tranca para acceder a créditos y préstamos, e incluso, firmar un contrato de arrendamiento.

Intereses y otros cargos que se suman

Al pagar con retraso se agregan otros costos asociados como los intereses moratorios. Además del precio original, estos son intereses generados por el contrato del prestador o vendedor, como resultado del préstamo o crédito.

También están las costas, que son los pagos o gastos procesales que tuvo que hacer la empresa para adelantar la demanda judicial. Incluyen el pago de los honorarios al abogado que llevó el caso a los tribunales.

Al deudor le corresponde asumir todos estos pagos de intereses y honorarios.

Costos a pagar en la cobranza extrajudicial

¿Sabías que hay empresas que se saltan el paso previo de la cobranza extrajudicial y van directo a la cobranza judicial? Esto se puede hacer, aunque no todas recurren a ello. 

¿La razón? Los gastos que implica para el demandante llevar a juicio un caso por morosidad suelen ser altos. A nadie le gusta llegar a este punto. La cobranza judicial es la última opción.

Es por ello que la mayoría de las empresas prefieren agotar antes, todos los métodos alternativos para que los morosos se pongan al día. La cobranza extrajudicial puede conllevar costos que deberán también ser pagados por el deudor. 

El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) define como Gastos de Cobranza Extrajudicial aquellos pagos por gestiones necesarias para cobrar las deudas impagas. Pueden ser mensajes, llamadas telefónicas, cartas, visitas a domicilio, etc.

El gasto por gestiones de cobranza extrajudicial tiene límites máximos establecidos por las leyes chilenas. Solo pueden cobrarse aquellos gastos posteriores a los 20 días corridos desde que la fecha de pago se venció. 

Montos máximos a pagar

Los montos máximos que una empresa puede cobrar por gastos extrajudiciales son los contemplados en este escalafón:

• 9% por deudas vencidas y que son inferiores a 10 UF.
• 6% por deudas entre 10 UF ($0) y 50 UF.
• 3% por deudas que excedan los 50 UF.

Si estás entre los 20 días corridos desde que se venció tu fecha de pagar alguna deuda, puedes acceder al portal del Sernac. Allí puedes usar la calculadora de gastos de Cobranza Extrajudicial. 

Esta herramienta te permite saber cuánto es lo máximo que deberás pagar por una deuda atrasada durante la fase de cobranza extrajudicial. 

Solo debes seleccionar en la calculadora el tipo de deuda que tienes: crédito de consumo, crédito hipotecario o tarjeta de crédito. El sistema te arrojará un valor de referencia. 

No será exacto, pero te brindará una guía para saber cuánto tendrás que pagar por costes de cobro extrajudicial.

¿Cómo saber si es un cobro fraudulento?

El Sernac advierte que existen deudores morosos que han recibido cartas que parecen emitidas por un tribunal, durante la fase de cobro extrajudicial. Estas notificaciones fraudulentas son usadas por algunas empresas inescrupulosas que envían avisos de cobro entre los 21 y 90 días después del plazo para pagar por un bien o servicio. 

Es decir, ni fueron emitidas por un juez y tampoco están dentro de los plazos de una cobranza judicial. Si has sido víctima de esta práctica ilegal, debes pedir la asesoría de un abogado o poner la denuncia en la oficina del SERNAC. 

¿Los deudores van a la cárcel?

Esta es una pregunta muy común. La respuesta es afirmativa. Sin embargo, para que ello ocurra debe existir la emisión de un cheque sin fondos. Es lo que se denomina el protesto de un cheque. Para que termine en cárcel un deudor moroso, este cheque deber haber sido emitido por cifras mayores a las 400 UTM. 

Maneras de resolver una deuda

¿Existen mecanismos para detener los problemas de impagos? Afortunadamente sí. Estas son maneras recomendadas para salir del aprieto:

1. Repactar la deuda

Se pueden establecer acuerdos para fijar nuevos plazos de pago y nuevas condiciones. Este paso puede detener la demanda y dar inicio a una deuda nueva, quedando la anterior sin efecto.

2. Reunificar las deudas

Hay empresas que se dedican a juntar las deudas para bajar los intereses de préstamos, créditos e hipotecas. Esta es una manera de evitar el sobreendeudamiento, bajar las cuotas e intereses y prevenir una cobranza extrajudicial y judicial. 

3. Buscar asesoramiento legal

Siempre los deudores morosos tienen opciones restringidas. Sin embargo, acudir a un abogado ayudará a lograr planes de pago asequibles y evitar un embargo. Es importante tener a mano toda la documentación relacionada con la deuda, como contratos firmados, detalles de las cuotas y fechas de vencimiento. 

4. Renegociación por Superintendencia

La Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento del Gobierno de Chile (Superir) ofrece un procedimiento gratuito a las personas deudoras con pagos vencidos. Se denomina Procedimiento Concursal de Renegociación. Consiste en audiencias para resolver situaciones de morosidad. 

¿Cómo prevenir la morosidad?

Evitar la morosidad es parte de la cultura financiera que todos los ciudadanos deben cultivar. Para prevenir el sobreendeudamiento y pagar a tiempo tus deudas ten en cuenta los siguientes consejos: 

• Mantén la cautela cada vez que utilizas instrumentos de créditos.
• Presta atención a las tasas de interés antes de firmar contratos y adquirir deudas o compromisos. 
• De preferencia, no asumas deudas que sobrepasen el 30% de tu ingreso líquido mensual personal o familiar.
• Abre un fondo de ahorro que te permita cubrir deudas o imprevistos.
• No tomes decisiones apresuradas sobre productos adicionales que te ofrecen para que te endeudes más. Por ejemplo, tarjetas o pólizas de seguro agregadas al contrato de una deuda.
• Busca asesoría para salir de listas de morosos que pueden afectar el acceso a nuevos créditos o préstamos. 
• Usa aplicaciones en tu móvil que te recuerden tus fechas de pago. Anota estos datos en una libreta en físico que te sirva de respaldo.
• Planifica y sé consciente de tus ingresos y egresos. La morosidad no debería ser un problema si tienes claro esto. 

Recuerda que también un asesor legal también puede ayudar a introducir una intermediación ante un juez.

Y recuerda que para la firma de algún documento que necesites antes o durante el proceso, desde FirmaVirtual podemos ayudarte.  

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