Créditos hipotecarios sin enganche en México: ¿Los conocías?

Los créditos hipotecarios sin enganche se han convertido en una alternativa cada vez más popular en México. Y es que es la opción ideal para quienes sueñan con tener una vivienda propia, pero no cuentan con el capital necesario para realizar un enganche, que tradicionalmente era de al menos el 20% del valor de la propiedad. 

Hoy en día, existen alternativas para obtener financiamiento al 100% del valor del inmueble a través de distintas instituciones financieras, como bancos y organismos hipotecarios. Este tipo de crédito permite a más personas acceder a la compra de una casa o departamento sin la necesidad de grandes desembolsos iniciales. 

Interesante ¿no? Te contamos todo sobre esta alternativa.

¿Qué son los créditos hipotecarios sin enganche?

Los créditos hipotecarios sin enganche son préstamos otorgados por bancos e instituciones financieras para adquirir una vivienda, sin la necesidad de realizar un pago inicial. 

A diferencia de los créditos tradicionales, en los que se pedía un enganche de al menos el 20% del valor del inmueble, este financia el 100% del precio de compra. Esto permite acceder a una hipoteca y comprar una casa o departamento sin desembolsar recursos al inicio.

Aunque estos créditos para comprar casa sin enganche financian el 100% del valor del inmueble, presentan ciertas particularidades. Por lo general, tienen plazos de pago más largos, que pueden ir de 20 a 30 años. 

Además, las tasas de interés aplicables suelen ser más elevadas en comparación con préstamos hipotecarios tradicionales. El extender los plazos y aplicar mayores intereses permite a los bancos recuperar el monto prestado sin necesidad de solicitar un enganche inicial.

Otra condición es que, al no haber enganche, se requiere presentar un codeudor con buen historial crediticio o algún tipo de garantía adicional sobre otro bien, como requisito obligatorio para el otorgamiento del préstamo.

Beneficios de los créditos hipotecarios sin enganche

Este tipo de financiamiento se ha vuelto una opción muy popular, ya que ofrece múltiples ventajas tanto para las familias como para el mercado inmobiliario. Y es que permite que más personas puedan acceder a la vivienda propia al eliminar la barrera que representa juntar un porcentaje elevado del valor total como pago inicial. 

Estos son algunos de sus principales beneficios:

➤ Accesibilidad

Los créditos hipotecarios sin enganche son ideales para las personas que no tienen capacidad de ahorro para juntar el monto del enganche, que normalmente es del 20 al 30% del valor total de la vivienda. 

Al eliminar ese requisito, se abre la posibilidad de la casa propia a sectores más amplios de la población, que de otra forma se verían imposibilitados de acceder a este tipo de financiamiento. Así, estos créditos democratizan y masifican el sueño de la vivienda propia.

➤ Flexibilidad financiera

Al no tener que desembolsar de inicio un porcentaje elevado del valor de la propiedad, los compradores tienen mayor holgura y flexibilidad para destinar esos recursos a otros rubros fundamentales. 

Por ejemplo, esa cantidad extra se podría utilizar para amueblar la nueva casa, hacer remodelaciones o adaptaciones necesarias, pagar la mudanza o gastos de escrituración. Incluso, contar con mayor liquidez al inicio brinda tranquilidad frente a cualquier imprevisto.

➤ Agilidad en el proceso

Los créditos sin enganche simplifican y agilizan los trámites para la aprobación del financiamiento hipotecario, al eliminar un requisito que generalmente demora su obtención. 

Esto permite concretar la operación de compra con mayor rapidez y aprovechar oportunidades del mercado inmobiliario que requieren celeridad. Además, el proceso es más sencillo y requiere menos documentación por parte del solicitante.

➤ Oportunidad para inversionistas

Este tipo de créditos hipotecarios resultan muy atractivos para inversionistas o desarrolladores inmobiliarios. Esto se debe a que les facilita adquirir más propiedades con fines de venta o arriendo sin tener que desembolsar de inicio un porcentaje elevado del valor total de cada inmueble. De esta forma, pueden ampliar rápidamente su portafolio de inversiones en este mercado.

➤ Estimulo al mercado

En general, los créditos sin enganche dinamizan el sector inmobiliario, porque vuelven accesible la compra para más gente, lo que se traduce en más operaciones de compraventa de propiedades. Esto a su vez tiene un efecto positivo en toda la cadena de valor e impulsa la construcción, la generación de empleo en este rubro, y el crecimiento económico asociado a este mercado.

➤ Incremento del patrimonio

Quienes acceden a la vivienda propia mediante estos tipos de préstamos pueden comenzar antes a constituir el patrimonio familiar. Así, no tienen que posponer ese sueño muchos años más, mientras logran juntar el monto establecido para el pie. Esto les da tranquilidad y beneficia el desarrollo de cada familia.

➤ Aprovechar oportunidades

Gracias a la rapidez para obtener este tipo de financiamiento, se pueden aprovechar oportunidades puntuales que se presenten en el mercado inmobiliario, como ofertas, descuentos o condiciones promocionales ofrecidas por las constructoras. De otra forma, esas oportunidades se perderían mientras se junta el enganche.

Aquí la sección sobre los requisitos para acceder a créditos hipotecarios sin enganche, basada en la información de los enlaces provistos:

Requisitos para acceder a créditos sin enganche

Aunque los créditos sin enganche facilitan el acceso a financiamiento hipotecario, existen algunos requisitos que se deben cumplir tanto por el solicitante como por el codeudor y la vivienda:

Sobre el solicitante

• Demostrar ingresos formales y estables mediante recibos de nómina, declaraciones de impuestos o estados de cuenta. La mayoría de bancos pide una antigüedad laboral mínima de 1 año.
• Tener un buen historial crediticio, sin antecedentes negativos en buró de crédito. Un buen puntaje mejora las posibilidades de aprobación.
• Encontrarse en un rango de edad entre los 18 y 65 años, preferiblemente menores de 50 para contar con plazo suficiente para pagar el crédito.

Sobre el codeudor 

• Comprobar ingresos superiores a los del solicitante principal. Una relación de 1.5 o 2 veces más mejora la aprobación.
• Contar con propiedades a su nombre que puedan respaldar la deuda en caso de incumplimiento. Entre más inmuebles, mejor.

Sobre la vivienda

• El monto máximo suele ser de aproximadamente $2.6 millones de pesos, pero varía por institución. Entre menor valor, más probabilidades de éxito.
• Debe estar ubicada en una zona habitacional viable y sin riesgos de la ciudad. Los bancos analizan cuidadosamente esta variable.

Cumpliendo con estos requerimientos se optimizan las probabilidades de obtener un crédito para comprar casa sin enganche. Los asesores bancarios pueden orientar en detalle sobre cada aspecto.

Recomendaciones antes de solicitar un crédito hipotecario sin enganche en México

Es cierto que los créditos hipotecarios sin enganche presentan múltiples beneficios y facilidades para acceder a la vivienda propia en México. Sin embargo, es importante tener en cuenta varios aspectos antes de solicitar este tipo de financiamiento, para asegurarse de tomar la mejor decisión de acuerdo a tu situación particular.

En este sentido, te recomendamos:

— Evalúa tus ingresos y capacidad de pago: asegúrate de contar con ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades del crédito hipotecario sin enganche.

— Utiliza un simulador de crédito: hacer uso de este tipo de herramientas puede ser de gran ayuda previo a iniciar la búsqueda de vivienda. Estas plataformas, como la que ofrece CONDUSEF, permiten realizar proyecciones y cálculos de acuerdo a tus ingresos, a fin de determinar la viabilidad de obtener un crédito hipotecario sin enganche. 

— Compara opciones de crédito: investiga y compara las diferentes opciones de créditos hipotecarios que ofrecen las instituciones financieras en México. Considera factores como el Costo Anual Total (CAT), las tasas de interés, los plazos y las comisiones.

— Considera programas y alternativas: explora programas como «Renta con opción a compra» y opciones de cofinanciamiento con Infonavit o Fovisste, que pueden facilitar la adquisición de una vivienda sin enganche.

— Revisa tu historial crediticio: asegúrate de tener un buen historial crediticio, ya que esto influirá en la aprobación del crédito hipotecario.

— Identifica el tipo de vivienda que necesitas: es importante definir el tipo de inmueble y zona que se ajusta a tus necesidades antes de buscar financiamiento. Analiza si requieres casa o departamento y evalúa el entorno, servicios y características del sector. Camina por los alrededores para identificar ventajas y desventajas, pensando en tus planes futuros. Esto te permitirá encontrar la mejor opción.

— Prepárate para gastos adicionales: aunque no se requiera un enganche, es importante estar preparado para enfrentar otros gastos asociados a la compra de una vivienda, como los gastos notariales, impuestos y seguros.

Como puedes darte cuenta, los créditos hipotecarios sin enganche son una de las opciones más factibles para la compra de viviendas en México si no tiene un ahorro inicial.

Las firmas digitales son un gran aliado al momento de realizar trámites para un crédito hipotecario, ya que agilizan enormemente el proceso. Si planeas solicitar este tipo de préstamo, te recomendamos contar con tu firma electrónica. De esta manera, podrás completar el papeleo y formalización del crédito de forma rápida y sencilla, evitando retrasos innecesarios. 

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