¿Tienes problemas de liquidez que están afectando la operatividad y viabilidad de tu emprendimiento o negocio? En Chile puedes optar a una modalidad eficiente de financiamiento que para muchas empresas representa una alternativa más efectiva que el crédito empresarial o personal. Se conoce como factoring para personas naturales y personas jurídicas. Si esto despierta tu interés, estás en la publicación correcta. ¡Estamos listos para ayudarte!
En los últimos años, la Asociación Chilena de Factoring ACHEF ha aumentado la base de clientes que buscan esta opción. Lo que es una prueba de las muchas ventajas que los aplicantes están obteniendo. En este post conseguirás un abordaje profundo del factoring que responderá a todas tus inquietudes y te permitirá tomar una decisión sobre si esta solución es la indicada para ti.
Te diremos cómo funciona, cuáles son sus beneficios, los requisitos y condiciones, el monto que se financia y para cuáles empresas se recomienda. Todos esos puntos y más los encuentras en los siguientes apartados.
¿Qué es el factoring?
También llamado factoraje, es un contrato a través del cual una empresa hace el traspaso o cesión de sus facturas para obtener a cambio un porcentaje equivalente de las cuentas por cobrar que tiene a su favor. Al dar a otra institución la cobranza de las deudas pendientes, obtiene con un descuento el dinero que necesita.
Con el factoring puedes transformar los pasivos que aún no has podido cobrar en activos indispensables para no perjudicar tu flujo de caja o el cumplimiento de otras obligaciones importantes. Este modo de financiamiento admite facturas, cheques, letras de cambio, pagarés, contratos, líneas de crédito, entre otros.
En Chile existen empresas especialistas en factoraje que aceptan los traspasos de facturas y cuentas por cobrar a corto plazo (entre 30 a 60 días), aunque cada institución maneja rangos diferentes para brindar mayor satisfacción a sus clientes. La comisión que cobran por este servicio va del 10% al 5%, a cambio de entregar de forma inmediata el dinero.
Además, en el país las facturas tienen un mérito ejecutivo por lo que existe un claro reglamento, en la Ley 20.323, que establece un marco legislativo y regula las operaciones de factoring, con el propósito de brindar confianza a las partes y, en general, facilitarles el proceso de cesión.
Factoring para personas naturales: ¿Cuál es el funcionamiento del factoring en Chile?
El proceso se compone de varias partes. La primera de ellas es cuando tu empresa emite una factura o una línea de crédito que está formalmente documentada y tienes urgencia por el dinero, antes de la fecha de cobro que se ha acordado con el cliente.
Para no comprometer la liquidez del negocio, se envía la factura a una institución de factoraje que te da el dinero que se te adeuda, descontando una comisión. Es este tercero quien se encargará de gestionar el cobro de la deuda ante tu cliente, comunicándose con él sin tu intermediación.
La empresa de factoring estudiará tu solicitud, para ello analizará tu información financiera o contable, incluyendo deudas y créditos. No te preocupes, pues este proceso de revisión es muy rápido. La mayoría de las instituciones que ofrecen actualmente este servicio cuentan con plataformas inteligentes y capacidad para un procesamiento veloz de datos. Así, los clientes no deberán esperar mucho para saber si recibieron o no la aprobación del factoring.
De obtener el visto bueno, se inicia la firma del contrato, aclarando cuáles serían los términos de la transacción, el precio que la empresa de factoraje pagará por los documentos que traspasarás, comisión, responsabilidades y derechos de ambas partes.
Al formalizar el acuerdo, se da la transferencia del dinero a tu empresa y se envía una notificación a los deudores para informarles sobre la sesión de su cuenta por pagar, para que a partir de ese momento se entiendan con la empresa de factoring.
Si bien el procedimiento ocurre de modo similar con todos los proveedores de este servicio, el monto a pagar por cada documento o factura, la comisión, los requisitos y el plazo de pago es diferente.
Beneficios del factoring
- Oportunidad rápida y segura para conseguir liquidez y normalizar el flujo de caja, sin esperar a que se cumpla la fecha de cobro de tus facturas.
- Es un financiamiento ideal para solventar problemas inesperados y conservar el control financiero, sin que eso comprometa la administración del negocio.
- Reducción de los índices de morosidad con el apoyo de especialistas en la gestión de cobranzas, sin disponer de un personal interno para tal tarea.
- Tus ventas a crédito pasarán a ventas de contado en tiempo récord.
- Asesoría personalizada sobre tu cartera de clientes y el riesgo asociado.
- Las transacciones de factoring no son fuente de endeudamiento, por ello no dejan registros crediticios.
- Las empresas pequeñas y las Pymes pueden utilizar el factoraje para mejorar su estatus financiero, aprovechando estos servicios para convertir los pasivos en activos.
- El factoring es un financiamiento muy atractivo, ya que conseguirás dinero basado en las deudas que otros tienen con tu empresa. No generarás más pasivos y recibirás el monto casi completo de tus cuentas por cobrar.
Los servicios del factoraje
Las características de los servicios varían de acuerdo al proveedor, algunos de los más comunes suelen ser:
- El factoraje de las facturas tradicionales producto de las operaciones con giros comerciales, con personas naturales o personas jurídicas. La facturación a traspasar puede ser de venta o de compra.
- Factoring de cheques: traspaso de cheques que cuentan con el respaldo de una factura.
- El chequering: es un servicio que brindan algunas empresas especializadas para personas naturales o jurídicas que han recibo cheques a plazos, los cuales no cuentan con facturas.
Los requisitos para solicitar estos servicios
Cada empresa cuenta con su reglamento y listado de condiciones para aceptar la petición de factoring de sus deudas pendientes. Por ello, antes de firmar el contrato es necesario comprender todos los detalles del acuerdo. Algunas de las condiciones más usuales son:
- Como solicitante deberás pasar por la etapa de evaluación.
- Tener todas las facturas, pagarés, contratos, documentos de líneas de crédito, cheques y demás comprobantes que serán traspasados, cada uno de ellos diligenciado según lo establecido en la legislación.
- Las facturas no pueden exceder los 90 días para el cobro, sin embargo hay empresas que aplican excepciones.
- Las facturas deben estar emitidas con condición de pago con crédito.
¿Cuál es la comisión por el factoring?
Cada empresa fija el porcentaje que descontará el pago de las deudas traspasadas. Se espera que el mismo no supere el 10%. En la actualidad, muchos proveedores de estos servicios ofrecen comisiones entre el 5% y el 2%.
Al hacer la revisión de tu solicitud, se consideran diversos factores como el riesgo de la operación. Y este a su vez se calcula por el deudor, el monto que alcanza el pasivo, el plazo de la deuda, entre otros. Fíjate que la empresa de factoring te ofrezca ventajas significativas como una compra de deuda fija, sin aplicar tasas de pago retraso o por pago adelantado.
Tipos de factoraje o traspaso de facturas
Estos son algunos de los tipos de cesiones de facturas y documentos de cobro que puedes hacer:
Factoraje con recurso: se denomina recurso al comprobante de la deuda. La empresa o cedente entrega dichos recursos al proveedor de factoring, que hará el abono inmediato del dinero adeudado a cambio de una comisión.
Sin recurso: funciona igual que el anterior, pero con la diferencia de que no se cuenta con un comprobante o factura. La operación conlleva más riesgo para la empresa de factoring porque no podrá reclamar al cedente, en este caso tu negocio o persona, si el cliente que ha adquirido la deuda no la cancela.
Factoring de exportación: aplica para las empresas que exportan sus productos y necesitan conseguir rápidamente el dinero de sus ventas. La empresa de factoring hace el abono de las ventas internacionales y luego recibirá los pagos de las transacciones comerciales.
De importación: es una alternativa de financiamiento para que los negocios que no están dentro de una misma región geográfica, donde ejecuta sus operaciones comerciales, haga la transferencia de su crédito a una empresa de factoring que sí tenga actividad en el lugar.
Factoraje de múltiples contratos: con esta modalidad, la empresa solicitante del servicio puede brindar la prestación de un servicio con la ayuda de otra compañía, que le facilitará los recursos o tecnologías.
Compartido: dos o más organizaciones comparten las facturas o documentos de más de un cedente, así la gestión de la cobranza se hace de modo conjunto.
Reverse: este tipo de factoring opera de una forma particular. Una empresa contrata servicios de otra y emplea al proveedor de factoring para el pago. Luego, el cobro se hace a la primera compañía que ha solicitado los servicios con el descuento de la comisión.
Las preguntas más frecuentes sobre el factoring
En esta sección responderemos algunas interrogantes que puedas tener sobre el funcionamiento del factorirng en Chile.
➤ ¿Para cuáles empresas es recomendable el factoraje?
No existe una distinción sobre negocios que pueden acceder a este servicio de financiamiento, aunque el factoring está más enfocado en emprendimientos y Pymes. Cualquier empresa que desee tercerizar la cobranza de sus facturas y cuentas, que haga ventas con crédito y no cuente con un departamento de recaudación puede beneficiarse del factoraje.
➤ ¿Una empresa nueva puede solicitar el factoring?
Claro, que tu emprendimiento tenga poco tiempo de constituido no es un impedimento, ya que el propósito de esta solución de financiamiento es ayudar a las pequeñas y medianas empresas a conseguir liquidez. Con el factoring conviertes los pasivos en activos con facilidad y sin complicaciones, no generas endeudamiento y mantienes el flujo de caja que garantice tu operatividad. Es una alternativa flexible a la que puedes recurrir cuando más te convenga.
➤ ¿Las empresas con antecedentes comerciales pueden beneficiarse del factoring?
Tener antecedentes puede ser un obstáculo para que las personas jurídicas o naturales accedan a soluciones de financiamiento, incluyendo el factoraje. Empero, la decisión final la tendrá la empresa de factoring. Muchas compañías brindan personalización de sus servicios, realizando una evaluación profunda de cada solicitud. Por ello, el que hayas tenido algún inconveniente económico en el pasado no tiene que ser una limitante para el crecimiento de tu empresa.
En el país existe un amplio repertorio de proveedores de estos servicios, entre banco e instituciones no bancarias que asisten a personas naturales y empresas de todo tipo. A continuación, enlistamos las alternativas más conocidas.
FirmaVirtual: Factoring de facturas a personas naturales
Podemos ayudarte a financiar las facturas y boletas que has emitido a personas naturales, pero también puedes usar nuestro financiamiento para contratos y documentos. Te ofrecemos una tasa muy asequible y excelentes condiciones. Escríbenos a contacto@efectivo.firmavirtual.legal o comunícate al +56 9 8121 9315.
Empresas de factoraje de facturas emitidas exclusivamente a personas jurídicas
Estas opciones solo son viables para empresas que tienen facturas por cobrar con otras personas jurídicas.
Banco de Chile
Este banco tiene un servicio de factoraje para Pymes y otros orientado para que compradores puedan gestionar sus pagos. La comisión y los tiempos de respuesta de cada solicitud dependen de las características de la empresa y las cuentas a cobrar. Con el Banco de Chile puedes acceder a factoring de exportación, demostrando que posees ventas de cuentas abiertas y a plazos. Asimismo, presentar un historial crediticio que sea prueba de tu relación con clientes y proveedores y un respaldo patrimonial como garantía de solvencia ante posibles retrasos.
BancoEstado
Esta institución ofrece un servicio personalizado a cargo de un ejecutivo de cuentas que analiza cada solicitud y establece una comisión personalizada considerando los riesgos y el monto de las deudas a cobrar. Los tiempos de factoring disponibles con BancoEstado son: con o sin responsabilidad del cliente, cesión de facturas electrónicas, cobranza y custodia delegada.
Xepelin
Como empresa de factoring se orientan a brindar financiamiento con el traspaso de deudas de medianas y grandes compañías. Se caracteriza por la rapidez con la que asignan los fondos, en un plazo de entre 24 a 48 horas, no hay montos mínimos o máximos para hacer la solicitud de factoraje.
Desde su sitio web puedes llenar la petición del servicio, la cual no te tomará mucho. Su plataforma es inteligente, por lo que pueden hacer un análisis veloz de las cuentas por cobrar y calcular las comisiones que van entre 1% a 2,4%. Los tipos de factoraje que brinda Xepelin son: directo, para proveedores y sin recursos.
Chita Factoring
Es un proveedor de factoraje en línea que acepta cuentas por cobrar y facturas con comisiones muy bajas de 0.89%. El anticipo de dinero en la mayoría de los casos abarca el 98% de las deudas a favor de tu empresa y cobran una tasa de moratoria cuando el cliente se retrasa en el pago.
Uno de sus requisitos es presentar el certificado digital de las deudas a crédito. Si quieres ir con Chita Factoring solo debes completar y enviar el formulario de contacto, luego un agente se comunicará contigo para iniciar el proceso. Responden en apenas una hora.
Arrayán Factoring
Destacan por su factoraje de pronto pago para empresas con muchos proveedores y aprobación online de las solicitudes. En su revisión de solicitudes consideran la tasa de riesgo de tu empresa y deudores, las condiciones de la industria y el mercado, posibles costos de moras y otras comisiones. Por ello, los descuentos que aplican son distintos.
Arrayán Factoring pedirá un registro de datos básicos y los requisitos incluyen entregar balances financieros, constitución de sociedad, carpeta tributaria, la inscripción en el conservador de bienes raíces, etc.
Scotiabank
Esta sólida y reconocida institución también se especializa en la cesión y venta de cuentas por cobrar con soporte de factura, pagarés y otros. Los descuentos que aplican varían de acuerdo al análisis de la solicitud y la información financiera de tu empresa y sus deudas. Recibirás la asesoría de un ejecutivo de cuenta que atenderá tu caso.
Banco BCI
Sus posibilidades de servicios son bastante versátiles, pues ofrecen factoring tradicional, en línea, con cobranza delegada y factoraje internacional. Los requisitos que pide la institución son: ser persona natural con giro comercial o empresarial, tener operaciones comerciales de mínimo un año, mantener facturación aceptada por el SII, declaración de impuesto sobre la renta y mostrar el soporte de las cuentas por cobrar.
Primus Factoring
Este proveedor acepta cheques, letras, contratos, facturas y pagarés y dispone de factoring tradicional para Pymes, internacional y la modalidad de confirming. El proceso de solicitud comienza con el asesoramiento de un ejecutivo, seguidamente viene la evaluación de los riesgos y la firma del contrato.
Sus requisitos son tener un año de antigüedad con la empresa, entregar los poderes y mandatos solicitados por Primus Factoring, estados financieros auditados o no de los últimos dos años de actividad comercial, impuesto sobre la renta, declaraciones de IVA, entre otros.
Banco Consorcio
Este banco maneja el factoring con un esquema tradicional, sin responsabilidad solidaria del cliente y de cobranza delegada. La comisión y el monto a pagar se calculan tomando como principal referencia el riesgo del traspaso. Debes contactar con un ejecutivo por teléfono y recibirás la guía para comenzar la solicitud.
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¿Ya sabías que existía el factoring para incrementar tu liquidez? Y si estás buscando otras alternativas de financiamiento lee sobre los créditos de consumo. Y si tienes dudas, haz clic aquí.