Los 6 tipos de préstamos a los que puedes acceder

Préstamos: Planificar el futuro con una excelente calidad de vida, iniciar un negocio o cualquier otro plan requiere de dinero y en ocasiones tener el monto que necesitas no es tarea fácil. Por ello, acceder a los préstamos es una de las formas más factibles de conseguir liquidez.

En Chile la oferta crediticia es bastante amplia, así que al momento de solicitar dinero a las entidades financieras es importante conocer:

• ¿Cuáles son los tipos de créditos que existen?
• ¿Cuáles son sus principales características?
• ¿De qué manera es posible acceder a un préstamo?
• ¿Recibiré el monto que necesito?
• ¿De qué forma puedo cancelar y cuánto tiempo me darán para saldar la deuda?

Estas son solo algunas de las interrogantes que debes hacerte. Si te interesa solicitar un crédito a un banco, este post es para ti. Vamos a explicarte con precisión todo lo que necesitas saber sobre este instrumento financiero ¡Así que lee hasta el final!

¿Qué son los préstamos?

Economipedia define el préstamo como una operación financiera en la que, a través de un contrato, se otorga un activo. En dicho contrato se establecen los acuerdos que deberán respetar quien recibe el activo (prestatario) y quien lo entrega (prestamista). Esto se hace con el interés de que ambas partes obtengan un beneficio. 

En otras palabras, los préstamos son operaciones financieras que ayudan a las personas a conseguir objetivos y metas planteadas, pueden ser comerciales o personales. Cuando se recibe un crédito, también llega el compromiso de pagarlo en el futuro respetando los plazos y normas establecidas.

¿Cómo funcionan los préstamos en Chile?

En Chile los préstamos están regulados por la Ley 18.010. En este texto legal se establecen las normas para las operaciones crediticias y otras obligaciones relacionadas con el dinero. 

Es la Comisión para el Mercado Financiero o CMF el ente que regula y supervisa los mercados financieros y, por lo tanto, el otorgamiento de instrumentos crediticios. 

En las operaciones crediticias es importante que conozcas algunos conceptos con los que te encontrarás:

• Prestación única: Es la entrega de un activo, en este caso dinero, como forma principal  de un préstamo.
• Contraprestación: Se refiere al compromiso de pago que adquiere una persona natural o una empresa tras realizar una transacción. Es la retribución por la entrega del dinero o activo.
• Amortización: Es una forma paulatina de devolver el dinero recibido. Se hace de acuerdo al tiempo de pago, intereses y los acuerdos a los que se haya llegado en el contrato. 
• Meses de gracia: Se trata de una facilidad de pago en la que el cliente puede empezar a abonar la deuda en una fecha posterior al primer vencimiento. Este plazo depende de cada entidad bancaria, pero generalmente es de cuatro a seis meses.  

Ahora que ya conoces esto, volvamos a adentrarnos en el préstamo como instrumento financiero. A continuación describiremos cada uno de los elementos que conforman un crédito:

• Prestamista: Es la persona o entidad financiera que presta el dinero.
• Prestatario: Es quien recibe el capital y tiene el compromiso de devolverlo cumpliendo con las condiciones establecidas en un contrato. 
• Capital principal: Se refiere a la cantidad de dinero que se presta y sobre el cual recaerán los intereses. Estos dependerán del lapso de tiempo que dure el préstamo.
• Interés: Se define como el costo financiero que tiene el préstamo. En otras palabras, es el cargo que se cobra por otorgar el dinero por un tiempo definido. Los intereses se representan en porcentajes.  
• Cuota: Es el pago del préstamo por partes. Cada una de las partes que se cancela representa una cuota. En ellas se establece una fracción para el monto principal y otra para los intereses. 
• Plazo: Es el lapso de tiempo que se fija para sufragar en su totalidad el monto principal y los intereses. 

¿Cuáles son los tipos de préstamos?

Como ya te lo mencionamos, la oferta de financiamientos es bastante amplia. Elegir un préstamo debe hacerse en función de tus necesidades y la capacidad que tienes para, en el futuro, saldar la deuda.

La cantidad de préstamos, sus características, intereses, condiciones, requisitos, entre otros factores puede resultar abrumadora. Por ello, en este punto vamos a explicarte los tipos de crédito  más importantes que existen en Chile y cuáles son sus principales características: 

1. Crédito de consumo 

Se puede solicitar para adquirir productos y servicios de cualquier tipo sin tener que informar al banco para qué usarás el dinero. Es uno de los préstamos más populares porque es simple y rápido.

Muchas personas lo usan para poner en orden sus deudas o resolver imprevistos.  Estas son las características de un crédito de consumo:

• Los plazos de pagos son de entre 12 a 36 meses;
• Necesitas tener una cuenta bancaria con saldo positivo en el banco donde lo solicitas;
• Poseer un trabajo con un mínimo de antigüedad;
• Generalmente poseen una tasa de interés fija;
• El pago de las cuotas puede programarse para que se haga el descuento automático desde una cuenta corriente.

Es importante que sepas que al momento de pagar este tipo de créditos hay que sumar: las cuotas, los intereses, seguros, impuestos  y gastos notariales. También existe la opción de prepagar el préstamo para que sea más sencillo saldar la deuda. 

Toma en cuenta que estas características pueden variar de acuerdo con la entidad bancaria en la que realices la solicitud de préstamo. Sin embargo, en líneas generales es la esencia de la herramienta financiera. 

Además, debes saber que para los créditos de consumo el banco no puede solicitarte la adquisición de un seguro. Esto está regulado en el artículo 8 de la Ley Nº 20448, publicada en el año 2010, allí se explica que el otorgamiento del préstamo no puede estar condicionado a este tipo de contrataciones. 

2. Crédito comercial

Son créditos exclusivos para empresas que requieren de financiamiento para honrar gastos relacionados con el pago de servicios, costos operacionales, compra de bienes e, incluso, pagar otro tipo de crédito. 

Por su naturaleza, no pueden solicitarlo personas naturales, solo pueden hacerlo empresas. Generalmente, se usan como capital de trabajo y para atender proyectos de inversión. 

Estas son sus características más importantes: 

• El plazo para pagar puede ser a corto, mediano o largo plazo;
• Tienen flexibilidad en el pago de las cuotas. De ser necesarios pueden solicitarse prórrogas;
• Algunos bancos tienen cuotas iguales y tasas fijas;
• Depende el banco, otorgan periodo de gracia de hasta seis meses para cancelar la primera cuota;
• Se pueden hacer cargos automáticos a una cuenta corriente.

Uno de los requisitos de este tipo de préstamos es que la empresa notifique al banco sobre su flujo de caja, operaciones financieras y, además, debe demostrar su historial comercial. 

3. Crédito hipotecario

Se trata de un financiamiento cuyo objetivo es la compra de una propiedad. También se usa para ampliaciones, remodelaciones o construcción de una vivienda, oficina o local comercial. 

Hay un detalle que debes conocer sobre este crédito: la propiedad para la cual obtienes el dinero se convierte en una garantía para el banco. Esto significa que, si no saldas la deuda con la entidad financiera, esta se queda con ese bien raíz. 

Aquí te dejamos cuáles son las características de un crédito hipotecario:

• Los plazos de pagos son de los 20 a los 40 años;
• Tienen intereses menores a otros tipos de crédito;
• Se puede prepagar el crédito antes del tiempo establecido en el contrato con el banco;
• La mayoría de las entidades financieras otorgan hasta el 80% del valor total de la propiedad. Esto significa que debes contar con el 20% restante. 
• Suelen solicitar que contrates un seguro de gravamen e incendio con sismo.

Entre los requisitos que te solicitarán para acceder a este tipo de financiamiento es que cuentes con un historial crediticio positivo, un trabajo estable o que compruebes el buen funcionamiento de tu negocio. 

4. Crédito de pensionados

Tiene las características de un crédito de consumo y está destinado para las personas con rentas vitalicias. El objetivo es que puedan financiar sus proyectos personales pagando bajas tasas de interés y con plazos convenientes. 

5. Crédito universitario

Está destinado a estudiantes que deseen cursar una carrera cuyo costo sea elevado. Se caracteriza por poseer cuotas fijas durante todo el periodo de estudio. Dependiendo el banco donde los solicites varían los requisitos, pero en líneas generales es esto lo que debes tener:

• El certificado de aceptación de la universidad;
• Certificado de alumno regular;
• Malla curricular. 

6. Avance de tarjeta de crédito

Incorporamos el avance de tarjeta de crédito como instrumento de financiación, ya que es uno de los métodos más utilizados en Chile. Consiste en la obtención de dinero en efectivo usando las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos o en cualquier sucursal de los bancos que operan en el país.  

Algunas entidades financieras también ofrecen la posibilidad de aplicar la tarjeta de crédito para recibir avances como depósito en sus cuentas corrientes, son transacciones en línea que permiten usar el dinero acreditado de forma inmediata. 

¿Cómo saber si califico para préstamos?

Cada banco tiene sus propias políticas para otorgar créditos, pero no olvidemos que es la Comisión para el Mercado Financiero el ente encargado de regular los trámites. Así que podemos mencionar algunos de los requisitos generales que tienes que cumplir para calificar a un préstamo:

1. Tener historial crediticio

Es muy importante contar con un historial crediticio, sobre todo cuando solicitarás préstamos de carácter personal. La razón es que de esta manera el banco puede comprobar si eres un prestatario responsable o, por el contrario, tienes problemas para cancelar tus deudas. 

El historial crediticio puede definirse como un informe en el que registra tu comportamiento con cada uno de los créditos que hayas adquirido en tu vida. El banco lo evalúa minuciosamente antes de entregarte dinero en calidad de préstamo. 

2. Demostrar ingresos fijos 

Uno de los requisitos que tomará en cuenta el banco es si cuentas con ingresos fijos y de ser así tienes que comprobarlos. El dinero que percibes mensualmente debe ser suficiente para honrar la deuda que adquieras en forma de cuotas.

Aquí es imperativo dejar algo claro: no se trata de tener un gran sueldo, se trata de demostrar que tienes la capacidad de asumir un compromiso económico y pagarlo. El banco te otorgará un préstamo de acuerdo con la capacidad de endeudamiento que tengas. 

Los expertos sugieren que un endeudamiento razonable no debe superar el pago de cuotas por encima del 40% de tu ingreso mensual. La razón es que de esta manera puedes continuar realizando gastos comunes y al mismo tiempo pagar la deuda adquirida. 

• ¿Qué pasa si tengo un sueldo variable?

Para la banca esto significa un factor de riesgo, porque no hay nada que avale que mes a mes tendrás los ingresos suficientes para cumplir con las cuotas establecidas. 

• ¿Y si mi ingreso es demasiado bajo?

Ya te comentamos que no se trata de tener un ingreso económico lo suficientemente elevado, pero si tu salario es demasiado bajo tienes opciones. 

Por ejemplo, puedes acreditar un ingreso familiar que consiste en complementar el dinero que percibes con los ingresos de tu grupo familiar directo conformado por tu cónyuge, hijos, padres o hermanos. 

3. Contar con un patrimonio

No es un requisito indispensable, pero ¡mira que ayuda y mucho! Sucede que si cuentas con un patrimonio, los bancos tienen un activo con el que recuperar el dinero que te prestaron en caso de que no canceles la deuda. 

El patrimonio se refiere a todos los bienes raíces que se encuentren a tu nombre. También entran en el patrimonio los vehículos y otras posesiones de valor. 

4. Tener un codeudor

Un codeudor es una persona que se compromete a pagar tu deuda con el banco en caso de que tú no puedas hacerlo. O en su defecto comparte el crédito contigo en partes iguales. 

Contar con el apoyo de un codeudor da más posibilidades de que el banco considere otorgar el crédito. Es indispensable que la persona que elijas para ser tu codeudor tenga un buen historial crediticio y que esté consciente de la responsabilidad que significa asumir este rol. 

¿Cómo pido el préstamo solidario?

Lo primero es entender muy bien de qué se trata el préstamo solidario o también denominado Préstamo Clase Media. Te lo explicamos a continuación.

Es un crédito que otorga el Estado a trabajadores y empresarios individuales que, a consecuencia de la emergencia sanitaria por COVID-19, hayan experimentado una disminución de sus ingresos superior al 10%. Se adquiere en Unidades de Fomento (UF).

Lo interesante de este crédito es que se paga en cuatro cuotas sucesivas anuales sin intereses, ni multas.

La legalidad de este préstamo se establece en la Ley número 21.323 y esto es lo que necesitas saber:

• También tienen la opción de acceder a él los pensionados de renta vitalicia;
• Si eres funcionario público, para otorgar el crédito se considerará cuál es tu ingreso anual;
• La primera cuota a pagar es del 10% del monto total del crédito y los siguientes abonos corresponden al 30% cada uno;
• Si eres pensionado el préstamo se cancela a la Tesorería General de la República en un total de 48 cuotas mensuales;
• Se puede solicitar un máximo de tres veces en meses distintos;
• Para pagar se tendrá un año de gracia.

Este préstamo se solicitó hasta el 31 de octubre de 2021 y hasta ahora se desconoce si se podrá hacer en lo que resta del  2022. Para hacer el trámite no se necesita ningún documento, solo obtener la clave única del Servicio de Impuestos Internos (SII), ya que el proceso es completamente en línea. No tiene ningún costo. 

¿Cómo FirmaVirtual te ayuda a conseguir préstamos?

¿Sabías que algunos de los documentos que solicitan los bancos, para considerar otorgar créditos, son digitalizados? Por ello necesitas tener tu propia firma electrónica, ya que es un requisito indispensable para que cualquier escrito tenga validez.

En FirmaVirtual contamos con un personal especializado que te ayudará a, rápidamente, tener tu firma electrónica general y financiamiento de contratos y documentos. De esta manera puedes adjudicar a la entidad financiera todos los requisitos que solicitan cuando se pide un préstamo.

Para iniciar el trámite de tener tu propia rúbrica digital lo primero que tienes que hacer es llenar el formulario de solicitud de firma y seguir los pasos. 

Si tienes dudas, ¡no te preocupes! 

Nos anticipamos a tus necesidades y en nuestra página web puedes encontrar la sección de preguntas frecuentes, allí están las respuestas a las interrogantes que son más comunes entre nuestros clientes. 

Para quienes desean un trato más directo, tenemos otras líneas de atención. No dudes en contactarnos a través de los siguientes números: +56 9 4522 7304 y +56 9 7563 5393.

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