¿Qué es un finiquito de seguros?

Finiquito de seguros: En el mundo de las pólizas para resguardar personas y bienes existen varias etapas contempladas en las cláusulas de las compañías aseguradoras. Una de ellas es el finiquito de seguros. ¿Qué significa este término y qué debemos saber sobre él?

Con esto en mente, hemos preparado esta guía para ayudarte a comprender todo lo que tiene que ver con un finiquito, cuáles son los tipos de pólizas y qué debes hacer en Chile para reclamar el recibo de indemnización a una compañía de seguros.

También te detallaremos cómo se liquidan los siniestros y cómo las firmas electrónicas pueden ahorrarte tiempo, dinero, estrés y hasta combustible y papel para hacer más fáciles tus trámites con tu compañía de seguro. ¡Verás cómo lograrás simplificar todas tus gestiones! ¿Nos sigues?

¿Qué es un finiquito de seguros?

Cada vez que ocurre un evento o siniestro que causa algún daño y/o alguien sale perjudicado por la situación, puede reclamar el pago de una indemnización. Esta solicitud se hace a la aseguradora de la persona causante. 

Por otra parte, si una persona adquiere un contrato de seguros que cubre ciertos siniestros o situaciones, puede hacer un reclamo de reembolso o indemnización para sí misma, o en su defecto, pueden hacerlo sus beneficiarios.

En cualquiera de estos y otros casos, se debe cumplir una serie de pasos administrativos y legales, señalados en todo contrato de seguros. Al lograrse un acuerdo de indemnización con la aseguradora, se puede proceder a la firma del finiquito de seguros. 

También denominado “recibo de indemnización”, podemos definir esta clase de finiquito como el cierre o paso final de un acuerdo entre una persona y una aseguradora con respecto al cobro de una indemnización. Se trata de un documento que debe ser firmado por la persona afectada, ya sea en un papel físico o con firma electrónica, y donde declara que se logró un acuerdo amistoso con la aseguradora y/o con el causante del siniestro o evento en cuestión. 

Este documento debe indicar si se aceptan todos o solo una parte de los perjuicios causados por el siniestro. En tal sentido, el finiquito de seguros, al igual que el finiquito de trabajo, desempeña una función extintiva que fija el término de un trámite, una relación o deudas. Por tanto, las partes deben hacer la respectiva declaración de extinción y dejar muy clara la situación a los fines legales o administrativos.

Características de un finiquito de seguros

Para que exista un finiquito de un contrato de seguros deben existir ciertos elementos que dejen constancia de que:

• Es una declaración de las partes, en donde se asienta que la relación o reclamo quedan extinguidos.
• Se trata de un documento firmado por un asegurado (contratante) o un perjudicado por un siniestro, luego de que la entidad aseguradora honre la indemnización derivada del evento. 
• El firmante debe reconocer por escrito que las obligaciones que le correspondían al asegurador debido al siniestro, fueron liquidadas por completo.

Como puedes ver, el objetivo del recibo de indemnización o finiquito de seguros es declarar que la gestión para el cobro del reembolso o lo que haya a lugar fue zanjado en buenos términos y así el perjudicado da fe de que fue indemnizado. Por lo tanto, el finiquito debe dejar constancia del monto total de la indemnización económica que forma parte del acuerdo logrado. Este monto debe aparecer desglosado en los distintos términos que fueron pagados.

En el caso de un accidente de tráfico, por ejemplo, el recibo del seguro puede detallar los asuntos que fueron pagados y sus importes por daños materiales, lesiones, gastos que se desprenden del siniestro, etc. 

También, hay compañías de seguros que pueden redactar un finiquito muy genérico para que sea firmado por el asegurado, pero esto dependerá del caso, el importe pagado y otros factores.

¿El finiquito de seguros puede ser parcial?

¿Y qué pasa si se llega un acuerdo parcial y quedan pendientes otros montos a indemnizar? 

De acuerdo con varias web de empresas aseguradoras en Chile, estos montos parciales deben ser bien expuestos en el recibo de indemnización. Así quedará constancia de que podrán honrarse o reclamarse después.

¿Qué tipo de seguros existen en Chile?

El finiquito de seguros es algo muy común en la dinámica de las compañías aseguradoras en todo el mundo. Todo depende de las clases de seguros que tomes y las cláusulas que se establezcan en los contratos o pólizas.

El mercado de las aseguradoras en Chile ofrece varios tipos de seguros. Así que antes de contratar cualquiera de ellos, es importante que evalúes cuáles pueden ser los más necesarios para ti en el momento en el que te encuentres de tu vida. 

Nuestras necesidades cambian a medida que crecemos y avanzamos en nuestros estudios, carreras, vidas familiares, proyectos, jubilación, etc. Hoy podemos vivir arrendados y no necesitar un seguro para nuestra casa, pero sí para nuestro vehículo. O necesitar de una póliza de salud, de vida, de accidentes personales, en fin. Cualquiera sea el caso, al momento de adquirir un seguro ¡lee bien las letras pequeñas! Revisa cada una de las cláusulas del contrato y así evitará malos entendidos a la hora de pedir una indemnización y firmar el finiquito.

Ahora te contaremos cuáles son los tipos de pólizas más comunes, de acuerdo con la Comisión para el Mercado Financiero de Chile (CMF):

Seguro de Vida

Es una póliza que otorga una indemnización a las personas beneficiarias en caso del fallecimiento de la persona asegurada, siguiendo las causas cubiertas en el contrato.

Características:

• Pueden ser contratados de forma individual o colectiva. 
• Tiene una duración delimitada: pueden estar vigentes por un tiempo definido o durar toda la vida, hasta que el asegurado fallece. 
• Por norma general, se pide una declaración de salud antes de inscribir la póliza.
• Existen varias clases de seguros de vida: de vida entera, flexible, temporales, con desgravamen, con ahorro, entre otros.

Seguro de Vida con Ahorro (SVA)

Tiene la cobertura y características de un seguro de vida, pero permite el ahorro. De esta forma, genera una rentabilidad que puede estar garantizada o no.

Características:

• Los fondos pueden ser retirados por quien está asegurado, siempre que se respeten los plazos y requerimientos fijados en la póliza. 
• Los fondos de ahorro pueden ser parte de la indemnización una vez que el asegurado fallece.
• Establece una parte de la prima para el financiamiento del contrato, los costos de la cobertura y el ahorro.
• Ofrece varios tipos de seguros de vida, con el beneficio adicional del ahorro.

Seguro con Ahorro Previsional Voluntario (APVC o APV)

Al igual que en el anterior, ofrece una indemnización a los beneficiarios cuando fallezca el asegurado y por la causa cubierta, permitiendo el ahorro y asociando ese dinero al régimen de previsión.

Características:

• Se pueden contratar de forma individual (APV) o colectiva (APVC).
• Está sujeto al régimen de tributos del Decreto Ley Nº 3.500 que establece el sistema de pensiones chileno.  
• Los fondos pueden traspasarse a entidades autorizadas, ser retirados por la persona asegurada o sumarse a la indemnización en caso de fallecimiento del asegurado.

Rentas Vitalicias Previsionales

Es un modo de pensión que entrega una renta mensual determinada, a partir de un período ya establecido (Renta Vitalicia Diferida) o a partir de la suscripción del contrato (Renta Vitalicia Inmediata). Esto, hasta que fallezca el afiliado.

Puede incluir el pago de pensiones por sobrevivencia a quienes sean los beneficiarios por ley.

Seguro de Salud

Se trata de una de las pólizas más contratadas. Indemniza o reembolsa al asegurado gastos médicos, siempre que estén amparados en el seguro que fue contratado.

Características:

• Puede ser suscrita de forma individual o colectiva. 
• No reemplaza la cobertura que ofrezcan el Fondo Nacional de Salud (Fonasa) o el Isapre.
• Generalmente, reembolsa los gastos por enfermedad, incapacidad y tratamiento médico contemplados en el seguro.
• Tienen una duración definida.
• Hay varias clases que pueden cubrir seguros catastróficos o por hospitalización, atención dental, servicios complementarios, gastos médicos o enfermedades graves, entre otros. 

Seguro de Accidentes Personales

Este tipo de contratos de seguros entrega una indemnización a la persona asegurada si sufre lesiones causadas por accidentes.

Características: 

• Puede ser pagado como reembolso de los gastos por lesiones generadas por un accidente o pagados como indemnización única.
• Tienen una duración definida y puede contratarse de forma individual o colectiva.
• Si el accidente personal ocurrió por un accidente de tránsito, se activa después de la cobertura de la póliza SOAP.
• Cubre varios tipos de accidente, incluso muerte accidental, invalidez, reembolsos por gastos médicos, etc.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP)

Como su nombre lo indica, es una cobertura obligatoria ante fallecimiento y lesiones directas producidas por accidentes en los que esté involucrado el vehículo de la persona asegurada.

Características:

• Es un tipo de seguro exigido por las leyes chilenas, específicamente, por la Ley Nº 18.490.
• Es una póliza única y es elaborada por la CMF.
• Se puede contratar por internet, en una aseguradora o mediante el sistema POS.
• Todo propietario de vehículo motorizado, incluyendo casas rodantes, remolques, acoplados o lo que se le parezca, deben tener el SOAP.
• No incluye la indemnización por daños al vehículo.
• Abarca lesiones, riesgos de muerte y reembolso de gastos médicos y hospitalarios.
• Tiene preferencia sobre otros seguros complementarios de accidente o de salud.    

Otros tipos de seguros

Además de los contratos ya citados, existen otros tipos de seguros:

• Seguro de Cesantía: paga un cierto número de cuotas, usualmente vinculadas con créditos, y que no pueden ser pagadas por cesantía involuntaria. 
• Seguro de Escolaridad: da cobertura educacional para que cada hijo sobreviviente del apoderado económico que fallezca, pueda seguir pagando sus estudios. 
• Seguro de Responsabilidad Civil: es una indemnización para reparar los daños y perjuicios causados a terceros.
• Seguro de Incendio para bienes inmuebles: es una indemnización ante pérdidas totales o parciales de un inmueble asegurado.
• Seguro contra robo: cubre el daño o pérdida de bienes asegurados y que hayan sido objeto de sustracción indebida por terceras personas.
• Seguro para Vehículos motorizados: ampara por daños parciales o totales al vehículo asegurado. 
• SOAPEX: o Seguro Obligatorio de Accidentes Personales causados por vehículos motorizados con matrícula extranjera, cubre muerte y lesiones corporales en donde esté involucrado un vehículo matriculado en el extranjero.

¿Cómo se cobra un seguro?

Para obtener el informe de liquidación o recibo de indemnización para cobrar un seguro lo primero que debes hacer es denunciar el siniestro, es decir, reportarlo a la compañía aseguradora.

La CMF recomienda seguir estos 9 pasos claves para hacer efectivo el cobro de un seguro en Chile:

Reporta el siniestro

El primer paso es denunciar el siniestro ante la compañía de seguros con la que contrataste tu póliza. Esto iniciará el proceso de liquidación. En ciertos tipos de seguros te pedirán una constancia inmediata emitida por los Carabineros.

Llama al corredor

Si el contrato de la póliza lo hiciste con un corredor de seguros, debes comunicarte con él. Este profesional tiene la obligación de asistirte en el proceso de liquidación para que obtengas el finiquito de seguros.

¿Aseguradora o liquidador externo?

El proceso de liquidación puede ser efectuado por la aseguradora o por un liquidador externo independiente. Esto lo sabrás en los tres días hábiles contados a partir del día que hiciste la denuncia del siniestro.

Plazos y peticiones 

Todo asegurado puede mostrarse en desacuerdo con que una liquidación sea hecha de forma directa por la compañía aseguradora. De ser así, tiene cinco días de plazo, desde que recibió la comunicación de la aseguradora, para pedir un liquidador de seguros independiente. En dos días hábiles debe designarse a un Liquidador.

Que no falte toda la información

La compañía o quien hace de liquidador deben informar al asegurado sobre los papeles y antecedentes que requerirán para gestionar el pago del seguro o indemnización. Quien liquida tiene 45 días (corridos desde que se hizo el denuncio) para emitir un informe. 

Procesos que tardan más

Pueden tardarse más los procesos de liquidación en casos puntuales como los seguros individuales en los que la prima anual supere los 100 UF (90 días seguidos) o los Seguros Marítimos en cascos o avería gruesa (180 días continuos).

Recibe el informe de liquidación

El informe de liquidación deberá ser remitido en simultáneo tanto al asegurado como al asegurador. Este informe debe mostrar una opinión técnica sobre si procede o no el pago de la indemnización, cuál es el monto y bajo qué parámetros se hizo este cálculo.

¿Qué sigue? 

Luego de recibir el informe de liquidación, el asegurado o la compañía tienen un tiempo de 10 días hábiles para impugnar o aceptar el informe, otros seis para responder y cinco días más para dar una resolución, en caso de existir diferencias.

Pago de la indemnización

En caso de que haya un acuerdo entre el asegurado y la compañía de seguros, y no se haya retrasado el proceso por impugnaciones, recibirás tu indemnización dentro de los 6 días siguientes de recibir la resolución de la aseguradora. 

De esta forma ya tendrás el finiquito de seguros y habrás completado tu trámite.  

¿Cómo se liquidan los siniestros?

Para que proceda la indemnización, junto con el finiquito firmado y cumplimentado, la aseguradora debe contar con los siguientes datos:

• Documentos de identidad de la persona que percibirá la indemnización.
• Datos bancarios con el número de cuenta corriente que pertenece al perjudicado. A esta cuenta le será transferido el monto de la indemnización.
• Por norma general, la gran parte de las compañías aseguradoras pagan mediante transferencia bancaria. Otras pueden hacerlo con un cheque dirigido al beneficiario.

En ciertos casos, se puede pedir un escrito judicial en el que la persona perceptora del  finiquito, renuncia a acciones o reclamos a futuro. Esto para dejar claro que hubo un  acuerdo amistoso entre las partes (asegurado y aseguradora). 

A este escrito se le denomina renuncia judicial.

¿Cómo FirmaVirtual ayuda en el proceso de firma del finiquito de seguros?

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