¿Sabías que antes de contratar cualquier crédito necesitas fijarte en algo que se denomina CAE? ¿De qué trata esto y para qué sirve?
La Carga Anual Equivalente o CAE es un indicador muy útil y que debes conocer antes de aceptar un dinero en calidad de préstamo.
Ya sea que necesites pedir un crédito hipotecario para comprar ese departamento de inversión que quieres arrendar para que te dé rendimientos. O si necesitas dinero para tus consumos.
Incluso, al pedir un avance de tarjeta de crédito para cubrir gastos de emergencia o salir de un apuro económico. En todas estas situaciones y muchas más, debes buscar este importante indicador. ¿Te interesa? Pues lee esta guía rápida sobre la CAE y conoce cómo sacarle provecho.
- ¿Qué es la Carga Anual Equivalente o CAE?
- Características y beneficios de la CAE
- ¿Qué costos se incluyen en la Carga Anual Equivalente?
- Ejemplos de situaciones en las que se usa la Carga Anual Equivalente
- ¿Cuál es la tasa de interés de la CAE?
- Ley 20.555 y CAE
- Beneficios para los créditos hipotecarios
- ¡Usa tu firma electrónica para pedir tus créditos!
¿Qué es la Carga Anual Equivalente o CAE?
La CAE es un indicador porcentual que te ayudará a evaluar las mejores alternativas que hay en el mercado antes de recibir un préstamo.
El Servicio Nacional del Consumidor en Chile, y que debes conocer más con el nombre de SERNAC, lo define como:
- Un indicador que se expresa en porcentaje.
- Su finalidad es permitir a cualquier persona natural o jurídica que pueda comparar las alternativas financieras que tiene ante sus ojos.
- Estas alternativas son las ofrecidas por entidades o proveedores de productos o servicios financieros.
Características y beneficios de la CAE
¿Qué es lo que nos revela la Carga Anual Equivalente o CAE? Estas son sus características y ventajas:
➤ Permite conocer el costo de un crédito
El porcentaje que muestra la CAE permite que cualquier aspirante a un préstamo sepa a ciencia cierta cuánto es el costo total de un crédito a lo largo de un año.
Dicho de otro modo, permite ver qué tan beneficioso (barato) o desfavorable (costoso) le terminará saliendo el crédito. Esto en base a cualquier plazo que haya sido negociado con la entidad a la que se le devolverá lo prestado.
➤ Facilita hacer comparaciones de créditos
La Carga Anual Equivalente es un número en porcentaje que facilita el establecer una comparativa con otras entidades bancarias o de crédito que ofrecen ese mismo préstamo.
Así la persona puede ver más claramente qué entidad ofrece las mejores condiciones para otorgar préstamos y cómo evitar caer en insolvencia económica.
➤ Es muy diferente a la tasa de interés
En la CAE se suman todos los costos y gastos que implica un crédito, mientras que la tasas de interés solo muestra lo que nos cobrarán por prestarnos el dinero.
La CAE incluye todos los cobros a que dará lugar el préstamo como:
- Comisiones
- Impuestos
- Otros gastos
➤ Se usa para cotizaciones y contratos
Todos los costos que se suman en la carga anual equivalente de un crédito se deben mostrar en un apartado en todas las cotizaciones y contratos. De esta forma es más fácil identificar qué proveedor o entidad ofrece el préstamo más barato.
➤ Mientras más bajo, mejor
En resumen, quien tenga el CAE más bajo, es el que ofrecerá el crédito más económico y favorable. ¡Así que ya sabes, desde ahora no deberás fijarte solo en la tasa de interés!
La Carga Anual Equivalente es lo que te permitirá realmente saber cuánto te costará devolver en cuotas el dinero que estás pidiendo prestado.
Por ejemplo, quien te ofrezca una CAE de 18% a 12 meses será mucho mejor que otro que te ofrezca 26% por el mismo crédito a 12 meses.
¿Qué costos se incluyen en la Carga Anual Equivalente?
Existen varios datos que se deben considerar para hacer los cálculos de la Carga Anual Equivalente:
- El monto o capital solicitado.
- Los plazos (cuotas) en los que se honrará ese préstamo. Suelen ser de un año, dos años, 36 o 48 meses. La excepción son los créditos hipotecarios que pueden alcanzar los 30 años.
- La tasa de interés que se aplicará y que se deberá abonar durante un determinado tiempo por cada unidad del dinero prestado.
- Los seguros extras que están asociados a la CAE de manera voluntaria como seguros de cesantía, desgravamen, seguros contra fraudes, entre otros.
- Cargos propios por operaciones: firma y costos en la notaría, estampillas, timbres, tasaciones, estudio del terreno (solo en créditos para inmuebles), etc.
Con todos estos elementos podrás tener una idea clara de lo costoso o barato que te saldrá pagar un préstamo.
Y como en el mercado chileno existen muchas entidades bancarias y no bancarias que pueden darte créditos o cotizaciones para servicios o compras a plazos, saber qué le conviene más a tu presupuesto es clave para mantener en equilibrio tu presupuesto.
¿Cómo se calcula la carga anual equivalente?
¿Existe una fórmula para calcular la carga anual equivalente? La respuesta es sí.
Ya vistos los elementos que entran dentro del cálculo de la CAE, pues solo hay que sumar sus componentes para saber de cuánto es este indicador económico.
¡Claro! No tendrás que hacer este cálculo si no quieres. Pues en las cotizaciones o resumen de tu crédito tendrás este porcentaje ya especificado para que puedas tomar tus decisiones con fundamento.
También existen simuladores online ofrecidos por web de comparadores de créditos o por las propias entidades que otorgan préstamos.
Recuerda que como deudor tienes derecho de saber a cuánto asciende la CAE a la hora de pedir cualquier crédito en Chile, incluso si solicitas un avance de tarjeta de crédito Así lo resalta y recomienda el SERNAC.
Si no te ofrecen esta información de manera clara y fácilmente ubicable, debes sospechar.
Ahora ¿cómo se calcula la Carga Anual Equivalente? No está de más que conozcas cómo calcular la CAE por tu cuenta.
Al menos, puedes hacerlo como ejercicio o para corroborar qué están incluyendo en la cotización del préstamo que estás pidiendo.
Para hacer la fórmula necesitas estos datos:
- El precio del monto o bien que quieres adquirir a crédito, dividido entre el factor anual.
- Los gastos de mantenimiento.
Simplemente suma así:
CAE = (El resultado del precio o monto dividido entre el factor anual) + Gastos de mantenimiento
Para calcular el factor anual, sigue esta fórmula:
Factor anual = {1 – [1 / (1 + costo del capital) ^ vida útil] } / costo del capital
En la segunda fórmula como ves, se te puede hacer más complicado el asunto, pero como te decimos, no está de más que conozcas la mecánica.
Ejemplos de situaciones en las que se usa la Carga Anual Equivalente
La CAE es algo que te tocará revisar con lupa en los siguientes casos:
- Al solicitar cualquier crédito de consumo.
- Si vas a necesitar pedir créditos en casas comerciales.
- Al pedir cualquier crédito hipotecario.
- Para saber cuánto deberás pagar por cobros en tu tarjeta de crédito y avance con tarjeta de crédito.
- Para evaluar los préstamos si quieres pagarte la universidad.
Como puedes ver, la Carga Anual Equivalente es un índice porcentual que se usa en situaciones muy diversas.
Puede ser muy útil como elemento económico determinante para tomar decisiones financieras de cualquier magnitud, como inversiones en proyectos personales o empresariales.
También, para comparar si un crédito para un proyecto determinado te conviene más y cuál no.
¿Qué otros usos prácticos tiene la CAE? Fíjate en estos ejemplos de cómo este índice te puede ayudar:
➤ Comprar propiedades
Si vas a comprar una propiedad, podrás tener mayor criterio para saber si la inversión será rentable. Esto al momento de pedir tu crédito hipotecario.
➤ Para el sector inmobiliario
Si te dedicas al sector inmobiliario o vendes propiedades, este índice te será de gran ayuda para informar a tus potenciales clientes. Les ayudará a saber dónde pueden buscar mejores condiciones crediticias a largo plazo.
➤ Construcción
Si necesitas construir una infraestructura, como un negocio o una instalación fabril, saber qué porcentaje se totaliza en la CAE te ayudará a ver con qué empresa constructora te saldrá mejor.
➤ Restauración de inmuebles
¿Recibiste una propiedad muy antigua o deteriorada como herencia y quieres pedir un crédito para restaurarla?
Para proyectos de restauraciones de inmuebles, saber el número de la carga te facilitará poner en la balanza si te conviene realizar la restauración o si por el contrario, es mejor desistir.
➤ Evaluar las opciones de créditos
Tendrás más criterio para descartar proyectos o pedir créditos relacionados con préstamos de efectivo, aumento de tu patrimonio o para adquirir productos o servicios, incluso para los créditos para cursar una carrera, por nombrar algunos casos.
➤ Para tomar decisiones empresariales
Es uno de los datos económicos para calcular mejor los gastos de crear una empresa y saber qué préstamos te convienen más. Además, podrás conocer cuáles son los gastos para mantener un determinado activo.
➤ Transformación tecnológica de tu negocio
A la hora de pedir préstamos para la transformación e innovación de tu empresa o negocio del sector industrial, la carga anual equivalente es una herramienta para apoyar una decisión de compra de bienes, nueva tecnología o maquinarias.
➤ Créditos de consumo automotor (con prenda)
En este tipo de crédito de consumo, para hacer el cálculo de la CAE y del costo total se debe tomar en cuenta los pagos por intereses, amortización y los cargos propios o gastos del crédito.
Además, se deben considerar los cargos por productos o servicios contratados de forma voluntaria por el consumidor.
¿Cuál es la tasa de interés de la CAE?
Es bueno aclarar que la CAE es una cifra que te permite escoger el crédito que más te convenga. La tasa de interés que aplica cada entidad es muy variable y las diferencias pueden ser astronómicas.
Te pueden encontrar con diferencias de 20% a 26% en créditos de consumo, como ha advertido el SERNAC.
Algunos bancos o entidades de crédito pueden ofrecerte 15%, 17%, 19%,22%, 28,74%. Incluso, 50% hasta 145% por citar algunos ejemplos de promedios que hemos visto en varios simuladores online de créditos.
Ten en cuenta que este CAE es muy diferente al Crédito con Garantía Estatal o Crédito CAE que como ves, tiene las mismas siglas. El Crédito CAE solo aplica para las personas beneficiarias del préstamo para pagar las carreras de Educación Superior en Chile.
El Crédito CAE tiene otros intereses que son mucho más bajos porque se calculan a una tasa subsidiada por el Estado chileno. Esta tasa de interés fija se otorga en UF (Unidades de Fomento) y actualmente es del 2% anual.
Ahora que ya sabes esto, en resumen, no confundas la CAE (de la Carga Anual Equivalente) con el Crédito CAE.
Ley 20.555 y CAE
Ahora volviendo a la Carga Anual Equivalente, que es el tema de este post, debes saber que se trata de un índice que se volvió obligatorio a raíz de la Ley 20.555 de 2011.
Esta ley mejoró la protección de los derechos de los consumidores e hizo posible que el SERNAC tuviera atribuciones financieras.
Desde 2012, de acuerdo con la guía del SERNAC, todo contrato de tarjeta de crédito o contrato para un préstamo o crédito debe indicar claramente lo relacionado con este indicador porcentual.
Tampoco puede ser modificado después de firmado el contrato.
CAE y CTC: ¿son lo mismo?
Dentro del Principio de Disponibilidad y Acceso a la Información, en Chile, los proveedores de productos y servicios financieros deben informar a los consumidores en sus cotizaciones y resúmenes estos datos:
- La CAE
- El Costo Total del Crédito (CTC)
- La tasa de interés
- El Valor Cuota
- Otras condiciones que sean relevantes para la contratación del crédito.
El CTC es un número que es muy importante que lo conozcas antes de aceptar un crédito de una entidad financiera. Lo correcto es que hagas las comparativas con cotizaciones en base al mismo monto, plazo y seguros.
Es aquí donde conocer la CAE y el CTC como indicadores financieros te facilitará mucho las cosas, porque se trata de datos que se complementan.
Pero ¿qué es el CTC? El Costo Total del Crédito es el monto total que como cliente terminarás pagando por un crédito cuando termine el plazo de los pagos.
Se diferencian en lo siguiente:
- CAE toma en consideración solamente el costo del préstamo en un año.
- CTC es la cifra total que se cancela hasta el final del crédito.
Simuladores de crédito
En internet puedes simular tus préstamos personales y tener una idea de dónde puedes conseguir mejores condiciones para un crédito de consumo, tomando en cuenta tanto la Carga Anual Equivalente como el CTC.
Sin embargo, puede ocurrir que no te aparezca el dato de la CAE por ningún lado, sino solo el del CTC.
En estos casos, recuerda la recomendación del SERNAC: verifica ambos datos y pregunta todo lo relativo al cálculo de lo que deberás devolver en total, sumando todos los cargos.
Para créditos de consumo por dinero de emergencia, hay entidades que te ofrecen devolver el dinero prestado en un pago único. En estos casos, también debes preguntar, ya que el número CAE puede ser de más de 100%.
Así que mejor que estés atento para no endeudarte tan fácilmente. No cedas a presiones porque estás en apuros económicos y necesitas que te entreguen el dinero rápido.
Beneficios para los créditos hipotecarios
Hasta ahora podemos concluir que:
- La CAE es un porcentaje obligatorio para todo producto financiero que sea comercializado en Chile.
- No puede ser modificado después de que aceptes el instrumento crediticio.
- La institución bancaria o no bancaria que otorgue préstamos o créditos en Chile debe ofrecer esta información claramente al consumidor.
¿Y qué sucede en caso de un crédito hipotecario?
También en este tipo de créditos a largo plazo, debes escoger el mejor CAE antes de hacer negocio con la compra de un inmueble.
Hay investigaciones del Sernac que indican diferencias grandes, de hasta un 19%, en distintas CAE de los créditos hipotecarios.
El CAE hipotecario incluye cálculos y costos asociados como seguros, tasación, gastos en notaría, estudio de los títulos de propiedad, tasas de interés.
Al hacer las comparativas entre varias ofertas y plazos, debes también verificar el valor del dividendo. Este no debe ser mayor al 25% de tus ingresos.
¡Usa tu firma electrónica para pedir tus créditos!
Ya pudiste ver que no tienes que ser un experto para saber en qué debes fijarte antes de pedir un préstamo.
La Carga Anual Equivalente es una herramienta que te ayudará a evaluar las mejores condiciones a la hora de pedir cualquier crédito o cotización.
Cualquiera sea el monto de lo que pides prestado, este número expresado en porcentaje te guiará en el camino para tomar las mejores decisiones para tus finanzas.
Ahora, ¿sabías que desde la plataforma FirmaVirtual puedes hacer más fácil tus trámites relacionados con la solicitud de un préstamo?
Para pedir un avance de tarjeta de crédito, solicitar cotizaciones y firmar el contrato del crédito de consumo que más te convenga, todo lo puedes hacer con FirmaVirtual. Solo pide una firma electrónica si es que aún no la tienes.
¿Cómo lo haces? Llenando nuestro formulario online y completando tu solicitud. Nuestro personal te guiará en todo el proceso.
¿Tienes dudas? Revisa la sección de preguntas frecuentes o llámanos a nuestros números de contacto: +56 9 4522 7304 +56 9 7563 5393 y +56 9 9786 2790 (WhatsApp).
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