¿Buscas una póliza médica? ¿Qué sabes de los seguros catastróficos y qué tan indicados son para ti? Si estás considerando adquirir un seguro que te brinde tranquilidad en momentos de enfermedad, que cubra todos los gastos médicos y te permita cumplir con los tratamientos farmacológicos, este artículo es para ti.
Te contaremos lo que necesitas saber sobre los seguros, en especial, los seguros catastróficos. Te detallaremos en cuáles casos pueden ser tu mejor opción frente a otras pólizas.
- ¿Por qué tener un seguro de salud?
- ¿Qué es un seguro catastrófico?
- ¿Cómo funcionan los seguros catastróficos?
- ¿Qué beneficios dan los seguros de cobertura amplia?
- ¿Cómo contratar un seguro catastrófico?
- ¿Cómo elegir un seguro catastrófico?
- ¿Cuál es el mejor seguro catastrófico para ti?
- ¿Cuándo contratar un seguro catastrófico?
¿Por qué tener un seguro de salud?
De acuerdo con las leyes en Chile, todos deben contar con un seguro de Salud emitido por el ente público Fondo Nacional de Salud (FONASA) o por empresas privadas que forman parte de las Instituciones de Salud Previsional (Isapres).
El objetivo es que cada ciudadano pueda cubrir los gastos médicos, incluyendo hospitalizaciones y compra de medicamentos.
Ambos sistemas funcionan haciendo reembolsos parciales de los gastos correspondientes a salud. Como estos costos son elevados, el 46% de los chilenos que cuentan con una póliza de seguros lo complementan a través de Isapre y el 44%, desde Fonasa.
El tema salud es una situación compleja por lo que se trata de una responsabilidad compartida entre ciudadanos, Estado y empresa privada.
Atención médica y enfermedades en alza
¿Sabías que en Chile, en las últimas dos décadas, aumentaron las muertes por enfermedades crónicas de 73% a 86%? Esta tendencia es más común en personas mayores de 70 años de edad.
Los padecimientos cardiovasculares y el cáncer son las patologías que más se registran. Por esta razón, vale la pena que te preguntes si, por ejemplo, en un eventual diagnóstico estarías preparado para enfrentar por cuenta propia los gastos que acarrean estas enfermedades.
Los altos costos de los tratamientos del corazón representan para el Estado un gasto de aproximadamente 0,24% del Producto Interno Bruto (PIB) anual. Por ello, las empresas y las pólizas deben asumir nuevos retos para cubrir estos gastos.
Por otra parte, según lo establece la Ley N°21.342 para el retorno seguro al trabajo tras la pandemia, es obligatoria la contratación de un seguro que cubra los gastos productos de contagios por el Covid-19.
Todo esto nos lleva a que los seguros médicos son una manera de tener acceso garantizado a un sistema de salud que cubra con las necesidades de la población, sin olvidar que se trata de un derecho humano al que debe dársele respuesta sin demoras.
¿Qué es un seguro catastrófico?
El seguro catastrófico es una póliza de salud que te respalda económicamente en caso de acontecimientos graves que requieran hospitalización. También cubren accidentes y diagnósticos de enfermedades cuyos tratamientos tienen un costo médico elevado.
En Chile existen dos modalidades de esta clase de pólizas:
- Complementos de seguros de salud que cubren los gatos que no están incorporados en los planes de Fonasa ni en los de Isapre.
- Seguros que cubren eventos específicos, como por ejemplo, tratamientos contra el cáncer.
¿Cómo funcionan los seguros catastróficos?
Todas las compañías aseguradoras tienen entre sus paquetes de coberturas de salud los seguros catastróficos y de acuerdo con el sector al cual pertenecen funcionan de formas diferentes.
Te lo explicamos en detalle para que antes de contratar sepas cuál se adapta mejor a tus necesidades.
Seguros catastróficos de Fonasa
Cubren el 100% de los gastos médicos, siempre que la atención sea brindada en los centros de salud designados por la institución. La cobertura es amplia para las siguientes enfermedades:
- Atención por fisuras
- Atención de urgencias por quemaduras
- Atención de urgencias por traumas complejos
- Hemodiálisis y peritoneodiálisis
- Escoliosis
- Prestaciones cardioquirúrgicas
- Prestaciones neuroquirúrgicas
- Trasplante renal
- Trasplante hepático
- Tratamiento farmacológico para el VIH
- Radioterapia
- Quimioterapia
Seguro catastrófico de Isapres
Algunas Isapres ofrecen lo que se denomina Cobertura Adicional por Enfermedades Catastróficas. Con ella, se cubren los gastos de enfermedades de alto costo, así como el 100% de los gastos que superan el deducible. Estos consumos pueden ser hospitalarios o ambulatorios.
Debes saber que existen algunos eventos que este tipo de seguros no cubre. Entre ellos:
- Cirugías por obesidad mórbida
- Cirugías y hospitalización que se encuentren fuera de la red del Isapre
- Fármacos con carácter experimental y medicamentos que no estén registrados en el Instituto de Salud Pública
- Hospitalización domiciliaria
- Tratamientos por patologías psiquiátricas
- Tratamientos para adicciones a drogas o alcoholismo
- Tratamientos de infertilidad o esterilidad
- Tratamientos odontológicos
- Patologías a consecuencia de complicaciones y secuelas de tratamientos cosméticos
- Quimioterapia y radioterapia que se encuentren disponibles en el Ministerio de Salud
Seguros catastróficos de compañías privadas
Cubren de forma parcial o total los costos de eventos médicos que no están contemplados en Fonsaca e Isapre. Estos funcionan bajo la modalidad de reembolso cuando ya se han superado los montos que sí cancelan el Fondo Nacional y las instituciones aseguradoras.
Generalmente, pueden ser adquiridos por personas entre los 18 y 80 años de edad. Tienes que saber que no cubren gastos asociados a los siguientes eventos:
- Enfermedades preexistentes
- Tratamientos estéticos
- Tratamientos psicológicos
Sin embargo, cada compañía tiene estatutos específicos que debes revisar en detalle antes de contratar. De esta manera sabrás cuál es la cobertura que ofrecen.
¿Qué beneficios dan los seguros de cobertura amplia?
Las pólizas de seguros catastróficos son las más solicitadas en Chile ¿La razón?:
- Tienen cobertura amplia frente a eventos médicos de costos elevados.
- Te permiten tratar sin inconvenientes financieros enfermedades graves, accidentes y compra de medicinas.
- Se ajustan a las necesidades de los pacientes y las compañías aseguradoras.
- Generalmente, tienen facilidades de pago para su adquisición.
No contar con apoyo financiero en momentos en que la salud apremia puede significar un endeudamiento por años o un impacto económico difícil de superar. De allí la importancia de saber elegir una póliza, tanto para ti como para tu familia.
Estas pólizas están pensadas para tratamientos de alto costo, para esos gastos que no tienes considerados como cotidianos y que pueden ocurrir en cualquier momento producto de un accidente o enfermedad grave.
Contar con respaldo económico desde el primero momento en que ocurre un evento inesperado que comprometa la salud, es ya un beneficio que aporta seguridad y tranquilidad. Cada compañía seguradora tiene una serie de políticas que ofrecen ventajas cuando se contratan las pólizas.
¿Pueden reembolsar el 100% de los gastos?
Entre los beneficios que se puede gozar con algunas empresas al tener seguros catastróficos tenemos:
- Reembolso de hasta el 100% de los gastos médicos.
- Descuentos en medicamentos cuando se adquieren en farmacias señaladas por las compañías aseguradoras.
- Consultas médicas gratuitas o con precios más bajos.
- Algunas aseguradoras no tienen deducibles en enfermedades como cáncer, infartos, accidentes cerebro vasculares, trasplante de órganos, neurocirugía.
- Atención y hospitalización en los mejores centros de salud del país.
- Facilidades de pago en las cuotas anuales.
- Cobertura los 365 días del año.
- Atención médica en todo el territorio nacional.
¿Cómo contratar un seguro catastrófico?
Lo primero que necesitas es que los corredores de seguros te permitan conocer en detalle la póliza, de esta forma sabrás qué estás contratando y cómo puedes hacer buen uso de ella.
Cerciórate de tener muy claro cuál es el monto deducible, cuál será la prima a pagar y además si contempla siniestro con indemnización.
Te dejamos aquí lo que tienes que saber sobre estos conceptos:
Monto deducible
Es el porcentaje del gasto del que tú como asegurado deberás hacerte cargo. Esto significa que todo monto hasta ese tope no corre por cuenta de la compañía y todo costo superior sí debe ser cancelado por la empresa aseguradora.
Mientras más alto es el pago del deducible, menor es el monto del seguro. Hay algunas aseguradoras que establecen una política de deducible cero, esto significa que se hacen cargo de hasta el más mínimo cobro de dinero.
¿Cuáles son los montos de los deducibles? Cada empresa establece sus montos deducibles, generalmente varían entre 60 y 120 Unidades d Fomento por cada enfermedad.
Prima de seguro
Se refiere a la cantidad de dinero que el asegurado paga para gozar de los beneficios de la póliza. Se pueden hacer en un solo monto, pero las compañías aseguradoras suelen ofrecer facilidades como hacer la cancelación con montos mensuales.
Esto último significa un compromiso para estar al día con las cuotas y así evitar dificultades en caso de accidentes o necesitar de manera imprevista el seguro de salud.
Siniestro
Se relaciona a cualquier evento que represente un gasto económico. En estos casos correspondientes al tema salud, se contemplan ciertas enfermedades dependiendo la empresa con la cual se pacte. Si ocurre uno de los siniestros estipulados en el contrato la empresa paga una indemnización.
Todos esto detalles deben conocerse antes de contratar la póliza. Además, hoy es importante determinar también la forma en que se concretará la adquisición del seguro. Las comunicaciones han evolucionado y algunas compañías no requieren tu presencia porque, pueden hacer todo el procedimiento de forma online.
La ley permite el uso de una firma electrónica para finiquitar la compra de un seguro catastrófico. En FirmaVirtual te ayudamos a contar con tu firma electrónica que es la indicada para estos casos.
No representa ningún inconveniente cuando se hace con los expertos y solo necesitas llenar este formulario para solicitar tu firma electrónica.
¿Cómo elegir un seguro catastrófico?
Cada empresa tiene seguros catastróficos capaces de satisfacer las necesidades de los asegurados, incluso de los más exigentes. Si no sabes cuál, ni cómo elegir te dejamos unos tips que te ayudarán:
- Estudia en detalle el reembolso y en cuáles situaciones lo harán ¿Contempla hospitalización, gastos farmacológicos, consultas médicas?
- Antes de colocar tu firma electrónica en la contratación de la póliza, asegúrate de haber leído todo lo que contempla el contrato. Incluso las letras chicas. Así entenderás cada una de las implicaciones de la póliza, desde la cobertura hasta los puntos legales.
- Los seguros tienen un número de póliza, con él puedes consultar todo lo referente al contrato en la Comisión para el Mercado Financiero. Solo con introducir esa guía en su página web puedes conocer modificaciones, cláusulas adicionales. Pídele el número a tu corredor de seguros y revisa todo punto a punto para evitar imprevistos.
- Verifica la extensión territorial para determinar si tiene cobertura amplia en todo el país. Incluso algunos tienen atención en el extranjero.
- Es aconsejable que cubra por lo menos 5.000 Unidades de Fomento al año.
- Si tiene deducible, que se trate de un monto que puedas cancelar. Se considera un buen deducible unas 100 Unidades de Fomento.
- Que tenga una red libre de elección para que puedas recibir atención médica en el centro de salud de tu preferencia.
¿Cuál es el mejor seguro catastrófico para ti?
Además de los aspectos que ya te dimos a considerar, toma en cuenta que el mejor seguro catastrófico para ti se establece por los siguientes aspectos:
- Depende de tu edad. Ya que las compañías establecen los seguros catastróficos de acuerdo con la edad del asegurado.
- La cantidad de personas que conforman tu núcleo familiar ¿Te asegurarás tu solo o incluirás a los miembros de tu hogar? Las empresas suelen tener planes para que todos formen parte de la póliza.
- Los seguros generalmente tienen clínicas de referencia con las que hacen convenios ¿Están estos centros de salud cerca de tu domicilio o trabajo? ¿Cuentan con todas las especialidades médicas que necesitas?
- Si realizas viajes internacionales de forma constante, vale la pena que te informes si los seguros catastróficos que estás considerando cubren eventos de salud fuera de las fronteras.
¿Cuándo contratar un seguro catastrófico?
Los seguros deben contratarse de forma preventiva. Esta es la mejor manera de estar protegidos ante cualquier evento relacionado a la salud. Por lo tanto, lo ideal es comprar una póliza de seguros catastróficos antes de que ocurran las enfermedades o accidentes.
De esta manera puedes determinar el que mejor se adapta a tus necesidades particulares.
¿Cuál es el monto que cubren los seguros catastróficos?
Hay un monto tope y esto depende de tus necesidades y el plan que contrates. Cada empresa tiene sus propios beneficios y gastos establecidos. Pero en líneas generales, los montos varían desde un mínimo de 10.000 Unidades de Fomento hasta las 35.000 Unidades de Fomento.
¿Hay seguros que cubren gastos relacionados con el Covid-19?
No, el Covid-19 está fuera de esta modalidad y requiere un seguro establecido específicamente para dicha enfermedad. Las pólizas para costear los gastos de este virus tienen un costo aproximado de 8.000 mil dólares chilenos al año.
Es obligatorio que lo contraten las empresas para el retorno al trabajo presencial. Cada trabajador debe tener esta póliza de seguro adicional a las tradicionales. Cubren hospitalización, farmacología, gastos de rehabilitación y algunos contemplan pagos al producirse muerte por la enfermedad. Tiene vigencia por un año.
¿Qué enfermedades se consideran como catastróficas?
En Chile se le consideran enfermedades de costos elevados o catastróficos aquellas que requieren de tratamientos como:
- Quimioterapias
- Radioterapias
- Trasplante de órganos
- Tratamientos inmunosupresores
- Intervenciones quirúrgicas
- Enfermedades sistémicas como insuficiencia hepática, cardiaca y renal, todas de carácter crónico
- Enfermedades neurológicas
- Enfermedades oftalmológicas que requiera de intervención como cataratas
- Hernias
- Tumores
- Enfermedades osteoarticulares
Solo por mencionar algunas, cada compañía de seguros está en la obligación de proporcionar un listado detallado de las enfermedades con cobertura amplia. Así podrás determinar mejor si se ajustan o no a tus necesidades.
En conclusión…
Los seguros catastróficos de salud significan tranquilidad y cobertura amplia en casos de enfermedades. No contar con ellos representa un riesgo en momentos en que tratamientos, consultas médicas e intervenciones quirúrgicas tienen costos tan elevados que no pueden pagarse y comprometen la buena salud.
Recuerda que puedes finiquitar un contrato con una empresa de seguros usando una firma electrónica simple. Desde la web FirmaVirtual puedes hacerlo online y sin salir de casa para contratar con una compañía de seguros que será tu salvavidas en caso de enfermedades.
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