¿Qué es el crédito de consumo?

¿Conoces qué es un crédito de consumo y en qué puedes gastar este dinero? ¿Cómo puedes optar a un préstamo rápido para gastos personales, incluso si no tienes trabajo? 

Si estás buscando respuestas, ¡llegaste al sitio indicado! Hemos preparado esta guía en la que te explicamos dónde y cómo pedir un crédito de consumo en Chile. Este es un tipo de préstamo que es muy útil cuando necesitas comprar bienes o servicios y luego pagar en cuotas. Por ejemplo, para reemplazar tu computadora, comprarte nuevos equipos para trabajar, redecorar la casa, o quizás, pagarte esas vacaciones soñadas con la familia. 

Compartiremos a continuación varios consejos sobre cómo lograr un crédito personal en un banco o en cualquier otra entidad financiera. Te diremos también en qué debes fijarte para no endeudarte más de la cuenta y qué opciones tienes para protegerte como deudor en Chile. ¡Tienes que leer hasta el final porque esto te interesa! 

¿Qué es un crédito de consumo?

Un crédito de consumo es básicamente un préstamo de dinero que puede ser entregado por algunas instituciones financieras para que el beneficiario (persona natural) lo use como quiera. Quien solicitó el préstamo se compromete a devolver el monto que le fue entregado, para lo cual tiene un plazo determinado,  acordado en cuotas futuras. Estas cuotas incluyen el cargo de un interés adicional y otros gastos que conlleven la propia operación o los trámites del préstamo, es decir, los gastos operacionales.

El Servicio Nacional del Consumidor en Chile (Sernac) explica en su web algo muy importante y es que un crédito de consumo es de libre disponibilidad. Esto significa que quien recibe el dinero puede disponer del monto que le fue entregado para pagar o financiar lo que desee. Básicamente, que no se pueden establecer condiciones para el uso a voluntad del crédito.

Otras fuentes, como Economipedia, lo resumen así:

• Se trata de una categoría de préstamo personal;
• Se destina al pago o adquisición de un bien o servicio;
• Es otorgado por el propio empresario –o entidad– que es capaz de proveer estos fondos;
• Se otorga bajo un sistema de protección especial para el consumidor. Esta protección suele ser establecida en el marco jurídico de cada país.

En Chile, los créditos para consumo de bienes y servicios pueden ser otorgados por:

• Entidades bancarias 
• Entidades financieras
• Aseguradoras
• Cajas de compensación
• Cooperativas de ahorro

¿Cómo saber si puedo optar a un crédito de consumo?

No cualquier persona es candidata a recibir un crédito del banco, pero tampoco es tan difícil ni imposible. De hecho, es uno de los créditos que más se otorgan.

Para ello es necesario cumplir con estos requisitos:

• Ser mayor de 18 años.
• Ser de nacionalidad chilena o tener la residencia permanente.
• Tener buenos antecedentes comerciales y de crédito.
• Comprobar que se cuentan con ingresos suficientes (actuales y a futuro) para responder a los pagos por el préstamo.
• Hacer formalmente la solicitud del préstamo al banco o entidad de financiación.
• Tener una cuenta bancaria en la entidad en cuestión.
• Llevar todos los recaudos e información personal que le sea solicitada. 

Si eres trabajador dependiente, debes consignar:       

• Como mínimo, tres últimas liquidaciones de tu sueldo         
• Cotizaciones en una AFP       
• Comprobante de tu antigüedad laboral 

Si eres trabajador independiente, debes tener:        

• 12 cotizaciones en una AFP
• Demostrar 6 meses de declaraciones de IVA

¿Cómo puedo obtener un crédito sin tener trabajo? Puedes pedir un crédito de consumo en Chile sin contar con empleo, pero debes demostrar que tienes alguna fuente de ingreso fijo, como una pensión, algún bien que sirva de garantía o el respaldo de un fiador. 

Reúno los requisitos y ¿ahora, qué sigue?

Después de realizar la solicitud al banco, suministrar los recaudos y especificar en cuántas cuotas o plazos quieres pagar el préstamo, se asignarán los fondos de ser aprobado.  

Como cliente recibirás el monto total del crédito en tu cuenta bancaria personal para que dispongas del dinero como quieras. Deberás ir pagando por partes el dinero, en los plazos acordados. Así hasta  que se complete el reintegro total, junto con los intereses y gastos que hayan sido establecidos por la entidad crediticia.

Ten en cuenta que en los créditos de consumo, los bancos pueden dar opciones para el primer pago, como un mes de gracia o mes sin pago. En todo caso, es importante que conozcas las fechas en las que debes hacer tus pagos, pagar a tiempo y evitar que se acumulen los intereses por cada pago atrasado.

Crédito, intereses y deudores

El crédito de consumo es un tipo de préstamo diferente a otras clases de créditos. En el hipotecario, por ejemplo, lo prestado va exclusivamente para la compra de una propiedad para uso individual o familiar. Aunque también puede ser otorgado a personas que saben cómo crear un patrimonio inmobiliario y lo usan como inversión, con intereses favorecedores.

Los intereses suelen ser más altos, porque se usan para comprar todo tipo de bien o servicio. Por esta razón, es muy fácil endeudarse si se utiliza el dinero de forma imprudente. Ten en cuenta que, como en toda petición de crédito es clave saber desde el principio cómo piensas utilizar el dinero del préstamo de consumo. Esto evitará que gastes el dinero prestado en cualquier cosa diferente a lo previsto originalmente. 

¿Qué pasa si no puedo pagar un crédito de consumo?

En los créditos de consumo, el dinero prestado es de mucha menor cuantía en comparación con un crédito hipotecario, o un préstamo para la compra de un vehículo. Esto puede hacernos creer que si lo gastamos en cualquier otra cosa, no pasará nada. Desde este punto de vista, puede ser un arma de doble filo. Así que una de las claves es no poner en riesgo tu capacidad de pago y mantenerte al día con los pagos de tus préstamos personales. ¡Saca bien tus cuentas y evita endeudarte hasta el cuello! De preferencia, no tomes más de un crédito a la vez. 

Para los casos en los cuales el deudor cae en morosidad e insolvencia, y se le hace imposible responder a los créditos y cuentas por pagar, en Chile una salida es la Ley Nº 20.720 o ley de insolvencia. Esta ley permite a las personas naturales y empresas, la renegociación o reestructuración de las deudas que no pueden pagar. 

Indicadores que debes ver antes: CAE y CTC 

Ahora, para prevenir todo esto de los riesgos de endeudarte, hay muchos indicadores que debes ver antes de firmar el contrato de uno varios créditos de consumo con un banco o con cualquier otra entidad. 

Entre ellos se encuentran:

• Conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC) de tu crédito de consumo;
• Saber los riesgos de pedir al mismo tiempo varios créditos de consumo en distintas entidades;
• Revisar con lupa las tasas de interés antes de firmar. 

¡No te preocupes! Ya te explicaremos cómo beneficiarte de un crédito de consumo sin riesgos.

Pero ¿qué son la CAE y el CTC?

La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador en porcentaje que muestra el costo de un crédito a lo largo de un año. Es diferente a la tasa de interés, porque incluye los costos y gastos que implica entregar el crédito.

Por su parte, el Costo Total del Crédito (CTC), indica el monto total que se pagará por un préstamo, sumando todos los costos asociados. Para obtenerlo, se multiplica el valor de la cuota por el número total de cuotas en el préstamo. 

La ventaja de fijarte en el CAE y el CTC, además de las tasas de interés, es que te ofrece un parámetro más real para que puedas comparar directamente cuáles son tus alternativas de financiamiento en distintos bancos o en una mutuaria. 

Así podrás escoger la entidad que más te convenga.

¿Qué banco tiene la tasa de interés más baja en Chile? 

¿Cómo saber qué institución me conviene más? De acuerdo con el Sernac, siempre te convendrá más toda entidad bancaria que te ofrezca el CAE más bajo. También, saber a cuánto asciende el CTC. 

Esto lo puedes saber de forma muy simple: usando el comparador de créditos de consumo desarrollado por el Servicio Nacional del Consumidor. Interesante, ¿cierto?

Simula fácil tu crédito de consumo

¿Con qué instituciones financieras puedo sacar un crédito de consumo en Chile? Tienes muchas opciones. 

Una manera de saber dónde puedes pedir un crédito para comprar bienes o servicios es mediante el comparador que proporciona el SERNAC. 

Para simular tu crédito y poder comparar el crédito de consumo en distintas entidades financieras chilenas, debes seguir estos cuatro pasos: 

1. Entra al comparador desde la aplicación del SERNAC
2. Introduce el monto del crédito que quieras pedir. 
3. Escoge el número de meses en los que te gustaría pagar el préstamo. Para ello, selecciona “Periodo”.
4. Dale a “aceptar”  si quieres incluir el seguro desgravamen en la simulación o no.

¡Es todo! 

El sistema te dará el monto de los créditos, en orden de menor a mayor, junto con los datos y gráficos que te revelarán cuánto te costará realmente pedir un crédito en X institución. Estos datos son:

• La sumatoria de los intereses, gastos vinculados y seguro de desgravamen
• Valor de la cuota.
• Costo de la tasa de interés.

Ejemplo de un crédito con ayuda del comparador

Si queremos, por ejemplo, pedir un crédito de consumo por $2.000.000 para nuestro viaje en familia, y pagarlo a 36 meses, desde el comparador del Sernac:

• Introduciremos los datos y pediremos cotización con seguro de desgravamen o sin él. 

• El sistema nos arrojará de una vez todas las posibilidades de crédito en una lista de entidades bancarias. 
• Veremos que el porcentaje de la CAE puede ir desde el 17,56% hasta el 35.59% y que la tasa de interés mensual puede variar desde 1,68% a 2,68%, dependiendo de la institución.

Como ves, este comparador es una manera muy útil de conocer dónde te conviene más pedir tu crédito de consumo en Chile y usar ese dinero en lo que desees. 

El contrato de un crédito de consumo

Al pedir un crédito de consumo, una vez que te sea aprobado, tendrás que firmar un contrato donde queden establecidas claramente las condiciones y compromisos de ambas partes. 

Hoy, con los avances tecnológicos, estos contratos y los respectivos pagarés se pueden pre-aprobar o firmar online, mediante una firma electrónica. Las partes deben quedarse con una copia firmada y sellada. 

El Sernac establece que todo contrato por préstamo de consumo debe mostrar claramente estos datos: 

• Indicador CAE 
• Información completa del titular del crédito 
• Fecha en la que comienza el contrato 
• Números de plazos a pagar
• Monto líquido del préstamo 
• Intereses por morosidad
• Monto de las cuotas    
• Costo total que se debe pagar, incluyendo la lista detallada de los gastos adicionales (impuestos, notariales, etc)
• Cargo de prepago (si se paga antes de lo acordado)
• Advertencia. Estas son las consecuencias de retrasarse o no pagar.   

Hay instituciones que pueden dar financiamientos de hasta 60 meses. Sin embargo, recuerda que mientras más meses demores en devolver el préstamo, más alto será el monto total que al final terminarás pagando.

Gastos que se agregan a un préstamo

Al momento de pedir un crédito de consumo y firmar el contrato, debes tener en cuenta que existen gastos que se suman al monto por cuotas y al monto final que deberás pagar. Estos gastos son:

Gastos de Notaría

Estos incluyen los costos por protocolización notarial del contrato.

Impuesto de Timbres y Estampillas

Es una tasa que establece el SII a todos los actos o  documentos relacionados con la entrega de créditos de dinero.

Primas de Seguros

Son los seguros que puedes escoger de forma voluntaria y que se incluirán en el contrato de préstamo para tu propia protección.

Gastos Relacionados

Las entidades financieras pueden exigir el pago de otros gastos como garantía, en caso de que el tipo de crédito así lo establezca. 

Tipos de créditos de consumo

Ya que hablamos de tipos de créditos de consumo, conoce ahora cómo se clasifican. Toma nota para saber qué tipo de préstamo se adapta a la necesidad o urgencia que tienes de conseguir ese dinero.

1. Préstamos personales

Es el tipo de crédito de consumo con mayor demanda. Para solicitarlos debes contar con un sueldo base o ingresos estables en los movimientos de tu cuenta.

Además, tener un historial crediticio y bancario favorable y no poseer deudas sin pagar en la entidad crediticia.

2. Créditos rápidos

Este es el tipo de crédito ideal para emergencias, cubrir imprevistos y pagar deudas. El dinero se entrega sin dilación, rellenando la solicitud vía online, desde la plataforma del banco.

Para devolverlo, el banco fija plazos muy cortos de pago, en su mayoría, 30 días.

3. Crédito de libre inversión

Este crédito de consumo es entregado sin el requisito de presentar un proyecto o establecer en qué operación usará el dinero.

4. Crédito de consumo rotativo

Es muy favorable para gastos de última hora o cubrir emergencias a una tasa de interés que solo aplica para el monto extraído. Es un monto entregado por el banco en función de los ingresos que entran a la cuenta del titular.

5. Crédito de consumo para unificar deudas

Permite unificar todas las deudas y lograr tasas más flexibles y ventajosas para el deudor.

6. Crédito para comprar vehículo o automotriz

Es un préstamo para la adquisición de un vehículo nuevo, de segunda mano o para uso público. 

El crédito de consumo automotor con prenda está establecido en el Reglamento sobre Información al Consumidor de Créditos de Consumo (artículo 3 numeral 1°).

7. Crédito de libranza

En este tipo de crédito de consumo, el empleador descuenta una parte de la nómina o pensión del beneficiario del préstamo para garantizar los pagos de las cuotas. 

8. Avances con Tarjeta de Crédito 

Los avances en efectivo, de cualquiera denominación, son también considerados créditos de consumo, siempre que no se vinculen con cupos otorgados. Requiere evaluar riesgos diferentes.

¿Cómo FirmaVirtual te ayuda a conseguir un crédito?

Te contamos varias cosas que debes tener en cuenta para pedir un crédito de consumo. Podemos resumirlas así:

• Familiarízate con la dinámica y los requisitos para pedir el crédito.
• Conoce datos claves como el CAE, el monto bruto y el costo total. 
• Compara varias entidades bancarias antes de decidirte, usando como base el CAE y el CTC.
• No te fijes solo en las tasas de interés.

Y algo muy importante que también debes saber: que cuentas con herramientas como las firmas electrónicas con las que agilizas muchos trámites relacionados con las solicitudes, requisitos y contratos de créditos de consumo. Además en FirmaVirtual puedes financiar tus contratos, documentos así como boletas y facturas emitidas a personas naturales. Así consigues la tan anhelada liquidez con excelentes condiciones. Sólo tienes que ingresar a este link y hacer tu solicitud.

¡Llegamos al final de esta guía! 

Recuerda que si necesitas una firma electrónica: 

• Solo debes entrar a FirmaVirtual. 
• Llena el formulario de solicitud de firma. De inmediato nuestro equipo  atenderá tu solicitud.
• Puedes consultar también nuestro apartado de preguntas frecuentes.

Con una firma electrónica puedes hacer trámites como una declaración jurada, las gestiones notariales de los pagarés de tu crédito de consumo y mucho más.

Si prefieres comunicarte con nosotros, llámanos por los números: +56 9 4522 7304 y +56 9 7563 5393. ¡Estamos atentos!

Cuéntanos ¿conocías las ventajas de un crédito de consumo?