Para poder avanzar y crecer, las pequeñas y medianas empresas en Chile deben superar retos que continuamente se les presentan en el camino. Quizás uno de los más frecuentes es la falta de financiamiento, y es allí cuando entra el factoring en juego.
La utilización de esta herramienta permite apalancar a las organizaciones, obteniendo liquidez inmediata para realizar nuevas inversiones, comprar maquinaria, materia prima u otros.
Y esa es la razón principal de la popularidad del factoring en Chile y en América Latina.
Hemos preparado este artículo con todo lo que tienes que saber sobre el factoring, sus características y beneficios para las empresas.
¡Acompáñanos hasta el final!
¿Qué es el factoring en Chile?
Eventualmente las empresas necesitan disponer de más capital, y para lograrlo utilizan como instrumento de financiamiento el factoring en Chile, que les da la oportunidad de conseguir dinero rápido y de forma segura. En Chile funciona desde el 2004.
La Comisión para el Mercado Financiero de Chile (CMF) define el factoring en Chile o factoraje, como una alternativa económica que está dirigida a las pequeñas y medianas empresas. La CMF tiene como objetivo velar por la estabilidad, desarrollo y correcto funcionamiento del mercado financiero.
Con este mecanismo, las facturas por pagar de los clientes de una empresa, se convierten en dinero en mano, que servirá también para hacer los pagos a los trabajadores, pago de arriendo, servicios básicos u otros pendientes que tenga la organización.
Por cierto que la CMF, es el organismo que se encarga de regular las actividades de factoring en Chile.
¿Cómo funciona el factoring en Chile?
El factoreo funciona de la siguiente manera:
- Se ejecuta un contrato entre una empresa y la institución prestataria, en el que la primera traspasa a la segunda, el cobro de facturas pendientes de clientes a su favor.
- A cambio le otorgan dinero inmediato. Es decir, cede los derechos de cobrar esas cuentas.
Para explicarlo de una manera más sencilla, podemos decir que la empresa que solicita el financiamiento, coloca como aval una o más facturas que tenga pendiente por cobrar a clientes deudores. A cambio, la institución que hará el factoring en Chile, le financiará el monto que sumen esas facturas menos un porcentaje acordado.
Ese porcentaje queda retenido, puede ser del 10% (menos o más), eso depende de la institución, el monto a financiar y el tiempo que se disponga hacer el cobro de las cuentas pendientes.
Por lo general, son lapsos de 30, 60 ó 90 días. Recordemos que esas facturas representan fondos que le pertenecen a la empresa solicitante, pero que están sin pagar.
Lo cierto es que si las facturas no son canceladas en la fecha establecida, se generan intereses que se cobrarán de ese porcentaje o fondo. También descontarán de allí, los gastos por servicios prestados y comisiones.
El dinero del tanto por ciento que quede al final de la operación, es regresado a la empresa.
Informar al cliente que harán factoreo
Es importante mencionar que no a todos los clientes les gusta o aceptan que sus pagos pendientes sean factorizados. Por eso, como una cuestión de honor, la empresa que solicitará el financiamiento por el cobro de facturas debe informarles cuál es su plan.
Hay que señalar que las instituciones que realizan el factoring en Chile, permiten que sean utilizadas más de una factura para el financiamiento, pero primero realizan un análisis que incluye establecer si es viable cobrar las cuentas pendientes y por supuesto, si les es rentable.
Y también, hay que considerar los riesgos. Si sucede que el cliente que debe honrar las facturas no quiere pagar, comienza un proceso legal nada conveniente, en el cual la institución que hizo el factoreo tiene la potestad de iniciar los reclamos que le garanticen el retorno total de su dinero.
Definitivamente, el factoraje beneficia a las empresas, pero hay responsabilidades a cumplir y esa es la norma en ese tipo de negocios.
A continuación vamos a mencionar cuáles son las particularidades de este proceso que permite conseguir capital de trabajo a las organizaciones.
5 características del factoring en Chile
El factorero va dirigido a empresas de todos los sectores: salud, alimentación, industria petrolera, agroindustria, entre otras. Si es bien utilizado, puede marcar la diferencia en que una empresa quiebre o no.
Pero antes de decidir utilizar este método financiero, es necesario comprenderlo en todos sus aspectos. Por ello a continuación se puntualizan sus características:
1. Nivel de la empresa
Puede suceder que las entidades financieras que ofrecen servicios de factoring en Chile, solo presten este beneficio a pequeñas y medianas empresas que reporten un nivel de riesgo que puedan asumir. Y ese nivel debe ser respaldado, objetivo y real.
Así que como característica del factoreo, es recomendable estar claros en qué situación económica se encuentra la empresa y los clientes con cuentas pendientes. Pues, de no pagar, esto traerá como consecuencia más intereses. Entonces, lo que se vislumbró como una solución, se convertirá en endeudamiento.
Las instituciones financieras que tienen servicios de factoreo, estudian muy bien el perfil de cada organización, y de eso dependerá la respuesta y aprobación o no de la solicitud, así como los intereses que deberán cancelar.
2. Pagos a tiempo o con mora
Ya hemos mencionado que las instituciones que hacen el factoring en Chile, realizan su análisis para determinar cuánto interés deben pagar las empresas. Pero en este sentido, pueden ocurrir dos cosas: que el cliente pague antes del tiempo determinado, o que pague -después de la fecha acordada- las cuotas establecidas.
Entonces, una característica que tiene esta herramienta es que dependiendo de lo que suceda, permite ciertas consideraciones. Por ejemplo, si el cliente realiza un pronto pago, el monto total de su factura (una o más), puede bajar los costes de comisiones e intereses que se le cobran a la empresa que solicitó el factoreo.
Y si por el contrario se retrasa con sus cuotas, se generarán costos adicionales importantes por causa de haber caído en mora.
3. Elección de facturas
Una vez que la empresa solicitante presenta las facturas que podrían ser o no utilizadas para el factoring en Chile, es la entidad financiera la que elegirá cuál o cuáles asumir, para poder otorgar el financiamiento.
Se puede dar el caso de que las tomen todas, o que rechacen algunas por considerarlas poco viables para ser cobradas en un tiempo limitado o por tener montos muy elevados que luego podrían no ser pagados.
Por razones obvias, en todo momento hay evaluación de cada documento presentado por la empresa, pues el negocio debe ser confiable y factible.
4. Asesoría financiera
El factoreo no solo es una alternativa de financiamiento circulante de corto plazo, sino que también da la posibilidad de acceder a otros servicios como asesorías de información de solvencia de los clientes y las de tipo comercial.
Esto permite tener una guía financiera eficaz, que puede abrir las puertas a otras inversiones.
5. Proceso más rápido
Algo que caracteriza al factoring en Chile, es ser un mecanismo que da flexibilidad en sus condiciones de contrato y en el caso de las tasas de interés, éstas son mucho más bajas que las establecidas en otro tipo de financiamientos.
Pero esa flexibilidad va más allá, porque el proceso desde que se hace la solicitud suele ser más rápido, tanto en los pasos que se deben dar, como en el tiempo de respuesta. De hecho, muchas instituciones de factoreo ofrecen de manera eficiente este servicio online.
En esas plataformas digitales de servicios financieros, se logra autogestionar las operaciones y recibir respuesta hasta en 24 horas. Por supuesto, se debe verificar cuál es la institución, su respaldo y referencias.
7 tipos de factoring en Chile
En caso de que se requieran los servicios de factoring en Chile, es importante conocer los tipos de financiamiento que supone este mecanismo.
Estas son las 7 modalidades de factoreo que existen en Chile:
1. Factoring de exportación
Este tipo de factoring en Chile se refiere a todas aquellas operaciones que una organización realiza a través de sus ventas al extranjero.
Y al tener el servicio de factoreo, podrá acceder rápidamente a los pagos que se originen de esas maniobras comerciales en el exterior.
2. factoring en Chile de importación
Con el factoring en Chile de importación, una empresa que se encuentre en el extranjero y no en la región donde lleva a cabo sus actividades comerciales, tiene la posibilidad de enviar sus créditos a una institución de factoreo que sí opere en el mismo territorio.
De esta manera accede al financiamiento y la entidad financiera se encarga de toda la gestión de pagos.
3. Factoring de contratos múltiples
El factoreo de múltiples contratos, permite que una empresa que no tenga la capacidad para desarrollarse por sí misma, recurra a otra que respalde sus carencias y así poder acceder al financiamiento de forma múltiple.
4. factoring en Chile compartido
La posibilidad de acceder a dos entidades de financiamiento a la vez, es posible con el factoring en Chile compartido. En este caso, se pueden compartir las facturas de los clientes y hacer las gestiones de manera conjunta.
5. Reverse factoring en Chile
El reverse factoring, abre la posibilidad a una empresa de contratar los servicios de otra, e ir a una entidad financiera para que se encarguen del pago de proveedores.
Posteriormente, la institución de factoring realizará los cobros -con el respectivo descuento- a la empresa que inicialmente les contrató.
6. Factoring con recurso
Como factoring con recurso se le conoce al procedimiento que hemos explicado al inicio. Se trata de la solicitud de financiamiento de facturas por cobrar que hace una empresa, para que sea la entidad financiera la que se encargue de su cobro. Esto genera intereses, comisiones y gastos por el servicio prestado.
Si el cliente no paga, la empresa solicitante deberá hacerlo.
7. Factoring sin recurso
De los tipos de factoring en Chile, este resulta similar al mencionado anteriormente, con la diferencia de que una vez hecha la contratación del factoraje, la empresa solicitante no se hará responsable de las facturas no pagadas por el cliente.
Además, tampoco se le puede llevar a juicio. Será entonces la entidad financiera la que deba tomar cartas en el asunto, y dirigirse con el cliente para hacer la cobranza y notificaciones respectivas. Puede llegar a instancias legales de ser necesario.
Beneficios del factoring en Chile para las empresas
Una gran ventaja que tiene el factoraje es que no hay complicaciones al momento de entender cómo se maneja.
Tiene solo tres partes involucradas en el proceso:
- La institución financiera que hará el factoring en Chile (también llamado factor)
- El cliente pagador
- Y la empresa cedente que ha hecho la solicitud de financiamiento.
Conseguir liquidez inmediata es quizás la bandera en los beneficios del factoring en Chile. Pero aparte de los que ya se han mencionado, existen otros que permiten que sea una herramienta rentable y confiable.
Estos son:
- Evita el endeudamiento.
- Mejora todo lo referente a la contabilidad. Con el factoraje las empresas logran cerrar cuentas pendientes y dar paso a nuevos clientes.
- Reduce los gastos y el tiempo que se invierte en hacer la solicitud del financiamiento.
- Hace posible obtener anticipos de los préstamos transferidos.
- Permite que se puedan hacer compras de contado y con descuentos.
- Bajar los costes en las maniobras de cobranza, la institución de factoreo se encargará de las cuentas por cobrar.
- Mejora el flujo de caja, más aún si se hace recurrente solicitar el factoreo.
- Previene la morosidad de los clientes.
- Obtener nuevos financiamientos.
- Suelen pedir pocos documentos para el proceso: original y copia de las facturas, el expediente donde conste la relación comercial entre la empresa solicitante y el cliente, así como el perfil crediticio que tenga cada una.
- Logra la autofinanciación. Con el factoring en Chile se adelanta la recaudación de las cuentas (facturas) pendientes, que son propias de la empresa, es decir, es su dinero por adelantado y no un crédito.
Desventajas del factoring para las empresas
Así como el mecanismo de factoreo tiene sus ventajas, también tiene desventajas que es necesario puntualizar y tener en cuenta. A continuación las mencionamos:
1. Alto costo financiero
Las comisiones que cobran las entidades de factoring, se generan por cada operación que realizan. Cada una puede estar entre el 2 y 3%, pero adicional a eso, está el interés correspondiente a los costos por servicio, por seguro y por el plazo de vencimiento.
Cada institución de factoreo tiene sus propias condiciones, y claro está que se recomienda negociar y llegar a un acuerdo equilibrado que beneficie a ambas partes: a la empresa solicitante y a la entidad financiera.
2. Cuando el cliente no paga
Si sucede que en medio de una operación de factoring con recurso, el cliente se rehúsa a pagar, la empresa solicitante debe hacerse cargo de cancelar el dinero correspondiente a la institución de factoreo.
El problema de que esto ocurra, es la afectación en el flujo de caja que se supone ya había sido resuelto.
3. Mala imagen ante los clientes
Quizás por falta de información sobre la verdadera esencia del factoraje, algunos clientes creen que cuando una empresa acude a ese tipo de financiamiento es porque está a punto de quiebra. Y por eso ven al factoring como algo malo y lo rechazan.
Y en ese sentido, es importante mantener una buena comunicación con los clientes, a fin de que éstos no realicen interpretaciones erróneas que perjudican la imagen de la empresa.
4. Atender solo a clientes más solventes
Algunas entidades de factoring tiene un filtro bastante cerrado, en el que solo permiten otorgar el financiamiento a empresas que tengan clientes solventes y una gestión de cobro que no genere muchos esfuerzos administrativos.
Esto limita las expectativas de algunas organizaciones que tengan debilidad en ello, y por ende, les impidan acceder al servicio de factoreo.
5. Dificultad para los clientes
Muchos clientes se niegan a que sus facturas por pagar sean factorizadas, porque temen realizar pagos a una institución financiera, que probablemente le de menos tiempo o condiciones distintas y menos flexibles que las que tienen con la empresa.
Por eso les resulta un inconveniente aceptar el factoring.
Llegamos al final ¡Así podemos ayudarte!
El factoring como medio de financiamiento para ganar liquidez, resulta muy conveniente para las empresas, pero como en todo proceso en el que se involucre dinero y la vida de la organización, es muy importante conocer a detalle lo que significa y todo lo que puede suceder al emplearlo.
En base a esto, es necesario analizar con franqueza si la empresa se encuentra verdaderamente capacitada para presentar una o más facturas de clientes fieles y responsables.
De lo contrario, tendrán que asumir consecuencias económicas que no estaban previstas y que pueden hacer temblar las bases de la organización.
El factoring en Chile es atractivo para las empresas, es un recurso aliado que no se debe desestimar, siempre y cuando se tenga claro lo que implica, hay que sacarle el mayor provecho.
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